Betalingskort

Et betalingskort er et betalingsmiddel i form af et plastkort, der måler 85,60 × 53,98  mm , udstyret med en magnetstrimmel og / eller elektronisk chip (det er derefter et chipkort ), og som tillader betaling til fysiske butikker med en elektronisk betalingsterminal eller til onlinehandel .

Oftest er det et betalings- og udbetalingskort , da det også tillader kontantudtag fra pengeautomater .

Betalingskortet er forbundet med et eller flere betalingsnetværk (co-badging), der kan implementeres over hele verden som Visa , Mastercard , American Express , Diners , JCB eller lokalt, såsom CB i Frankrig, Bancontact i Belgien, Interac i Canada . For eksempel er de fleste kort i Frankrig medmærket "CB - Bankkort" ud over et internationalt Visa- eller Mastercard -netværk. Når det bruges hjemme eller i udlandet, kan kortet eller terminalen foretrække brugen af ​​det ene netværk frem for det andet. I Europa har forordninger imidlertid siden 2016 pålagt kortholderen det endelige valg (mulighed for at ændre valget foretaget af købmandens terminal), når udstyret tillader det (tilstedeværelse af et tastatur og en skærm).

Der er to hovedkategorier af betalingskort: "betalingskort" og "kreditkort".

Debit kort

Lovgivningsmæssige rammer

I Europa

Europæisk forordning 2015/751 fastlægger principperne for et betalingskort. Det accepterer to driftstilstande, der skal vælges af brugeren

• øjeblikkelig debitering og systematisk tilladelse  : dag-til-dag afgift på bankkontoen ved bærerens bank, med balance eller kontrol tilladelse før hver transaktion  ;
• øjeblikkelig debitering uden systematisk tilladelse (specifikt for Frankrig): dag-til-dag debitering på bankkontoen af ​​indehaverens bank med en tilfældig anmodning om tilladelse i Frankrig for små beløb. Godkendelse bliver systematisk ud over et bestemt beløb (normalt € 100) eller i udlandet.

Umiddelbart betalingskort med systematisk godkendelse

Et betalingskort med systematisk autorisation er et betalingskort, der systematisk anmoder om godkendelse ("online" -transaktion) og kontrol af indehaverens konto for hver transaktion for at kontrollere, at det er tilstrækkeligt finansieret. Hvis bestemmelsen er tilstrækkelig, accepteres transaktionen, og beløbet for godkendelsen tages i betragtning ved fremtidig udstedelse af godkendelser (såsom en transaktion foretaget med et traditionelt kort, der har været genstand for en godkendelsesanmodning).) ellers nægtes det.

Afhængigt af de regler, der er fastsat på kortet og betalingsterminalens indstillinger, kan det være muligt at tvinge en betaling for et kort med systematisk autorisation.

I Frankrig

Det er generelt et internationalt betalingskort, ofte uden prægning (præget nummer, der bruges til manuel betaling med brug af "træsko").

De mest almindelige er:

• kort Maestro og Visa Electron og V-Pay. I Frankrig er denne type kort historisk blevet tilbudt til “i fare” -kunder (unge, bankforbud, kunder uden regelmæssig indkomst  osv. ), Men enhver, der ønsker et betalingskort uden risiko for at blive overtrukket, kan anmode om det. Problemet i Frankrig er, at indehaveren af ​​denne type kort (den eneste, der er virkelig sikker i Frankrig), "stigmatiseres", hvad enten det er af hans bankmand eller af handlende, som "farlig kunde", "ikke opløsningsmiddel", "Hvem ved ikke, hvordan man laver sine konti "  osv. Dette er slet ikke tilfældet i andre lande, for så vidt som systematisk godkendelse af transaktioner er reglen.

• siden 2011 har Visa eller Mastercard forudbetalte bankkort , som i modsætning til traditionelle betalingskort ikke er knyttet til en løbende konto, men til en bestemt konto, også kaldet en “teknisk konto”.

• I Frankrig generaliserer fremkomsten af ​​"neo-banker" distributionen af ​​prægede betalingskort med systematisk godkendelse, understøttelse af betalinger med chip, magnetstrimmel eller kontaktløs. Disse kort har ikke co-badging, for så vidt de kun bruger det internationale netværk, oftest Mastercard, til at understøtte transaktioner.

Denne type kort er ikke uforenelig med en overtrækstilladelse. I dette tilfælde kan den bruges op til maksimum for den autoriserede kassekredit.

Begrænsninger i Frankrig

For så vidt som det franske elektroniske betalingsnetværk historisk er bygget på en driftsform, der favoriserer offline-transaktioner (uden systematisk tilladelse), er begrænsning i visse tilfælde stadig mulig:

• længere transaktioner ved supermarkedskasserne, især i feriesæsonen
• umulighed at bruge dem på terminaler, der ikke kan foretage autorisationsanmodninger (undtagen specifik kodning i sporet eller chippen, godkendelse af en offline -tilstand, som i udenlandske kreditkort). I Frankrig bliver parkeringspladser gradvist udstyret til at acceptere denne type kort. Med hensyn til motorveje accepterede kun SANEF dem i 2013 ved vejafskærmninger . Tog-, fly- eller bådterminaler i Frankrig kan ikke udføre tilladelser i modsætning til i andre lande;
• nægtet af biludlejningsselskaber, dårligt accepteret på hoteller, rejsebureauer  osv. Det faktum, at dataene er præget på kortet (som på nogle forudbetalte kort), ændrer ikke noget. Udenlandske Visa- eller Mastercard-kreditkort accepteres derimod let.

Umiddelbart betalingskort uden systematisk autorisation

Fraværet af systematisk tilladelse til traditionelle bankkort er en fransk særegenhed. Årsagerne er hovedsageligt historiske. Faktisk, indtil slutningen af ​​1980'erne, brugte købmænd hovedsagelig en sko til transaktioner med bankkort. For at fremsætte en godkendelsesanmodning skulle de i dette tilfælde manuelt ringe til autorisationscentret (taleopkald i bankjargon), hvilket følgelig genererede en ekstra omkostning for købmanden, især telefonkommunikation, og bremsede transaktioner. Af disse grunde blev manuelle transaktioner uden en anmodning om godkendelse garanteret for små beløb (generelt mindre end 600 franc, udover autorisationen blev obligatorisk).

Den elektroniske betalingsterminal (TPE) generaliseres til den i 1990 Først til magnetstribe , derefter hurtigt til elektronisk chip med kodeindtastning. De meget små virksomheder kunne udføre autorisationer på en automatisk måde ved hjælp af telefonlinjen .

Tilbagekaldelser har derimod altid været underlagt autorisation.

Manglen på systematisk tilladelse blev imidlertid ikke elimineret med ankomsten af ​​meget små virksomheder igen for at garantere flydende transaktioner og uden at generere yderligere omkostninger for handlende. Da TPE'erne er forbundet til autorisationscentrene via PSTN -telefonforbindelse , hvilket er særlig langsomt, kan godkendelsesanmodninger nogle gange tage mere end et minut (sammenlignet med 3 sekunder i gennemsnit for en hævning af pengeautomater) og var særlig dyre. Faktisk havde den etablerede operatør, France Télécom , som stadig havde monopol på det tidspunkt, rent og simpelt nægtet at forhandle taksterne for kommunikation til banktilladelsescentre (især i tilfælde af specialnumre, dyrere end et lokalt nummer).

Frankrig er dog en pioner inden for det smarte bankkort. Transaktionerne blev sikret med chippen og indtastningen af ​​koden, svindelfrekvensen med bankkortet i Frankrig var blandt de laveste i verden, selv for transaktionerne uden anmodning om tilladelse. I dag er det for at styrke sikkerheden ved kortbetalinger ved flere lejligheder blevet nævnt etableringen af ​​systematisk autorisation for alle betalingskort, som det er tilfældet i udlandet, så meget som en autorisation har en meget lavere pris og er hurtigere end tidligere på grund af de aktuelle forbindelsestilstande (ADSL, GPRS  osv. ). De fleste forhandlere (især små virksomheder med lavt salgsflow) er tilbageholdende og er stadig imod det, især af følgende grunde:

• der trækkes automatisk en kommission for hver transaktion
• en transaktion med autorisation, der kan vare fra et par sekunder til et halvt minut, vil altid være lidt længere end en transaktion uden autorisation;
• implementeringen af ​​systematisk autorisation fører uundgåeligt til en stigning i transaktionsnægtelser for nogle brugere, hvilket bringer både kunden og sælgeren i forlegenhed, ikke desto mindre undgår det de to parter en efterfølgende retssag.

I lyset af stigningen i kreditkortsvindel i Frankrig i slutningen af ​​1990'erne (med det berømte YesCard eller endog tyveri af bankoplysninger) blev den systematiske tilladelse til det første cent implementeret for visse transaktioner. Især når den visuelle kontrol blev foretaget af kortet er ikke muligt (fjernsalg eller betaling ved automatiske maskiner). Således er betalinger på Internettet eller på bestemte maskiner (tankstationer, DVD-distributører  osv. ) Nu næsten altid underlagt banktilladelse. Betaling på pengeautomater er derfor blevet mere restriktiv, når beløbet ikke er kendt på forhånd, sidstnævnte vil anmode om tilladelse til et beløb, der kan være meget større end det faktiske beløb (for eksempel € 130 på en brændstofautomat). Kontoen skal være tilstrækkeligt finansieret, ellers bliver autorisationen nægtet.

Bemærk, at de fleste franske banker siden begyndelsen af ​​2000'erne har markedsført kort med systematisk godkendelse, generelt af Visa Electron- eller Maestro-typen, men undertiden Visa- eller Mastercard-typen siden begyndelsen af ​​2000'erne, og for at give alle mulighed for at få fordel af et betalingskort .

Varighed af en godkendelsesanmodning afhængigt af forbindelsestilstand:

• via en analog PSTN -telefonlinje: ca. 20 til 30 sekunder;
• via en GPRS-linje: 5 til 10 sekunder;
• via en jordbaseret internetlinje (ADSL ...): 3 til 5 sekunder;
• via en automatiseret kasseautomat  : 2 til 5 sekunder.

[ref. nødvendig]

Kreditkortopgørelser er fortsat vanskelige at forstå for mere end halvdelen af ​​franskmændene, der har svært ved at identificere de købmænd, som de har købt hos. Værre er, at hver fjerde franskmand mistænker en risiko for bedrageri.

Virtuelt kort

Et virtuelt kort eller E-kort er software installeret på en computer, der giver dig mulighed for f.eks. At få alle de nødvendige oplysninger til et køb på Internettet. Kontrollen udføres systematisk af banken, nogle gange udstedes en autorisation efter validering af en kode sendt via SMS, som skal indtastes på bankens websted. Transaktioner foretaget med virtuelt kort debiteres ikke nødvendigvis med det samme.

Kreditkort

I modsætning til betalingskortet, hvis udgifter debiteres øjeblikkeligt direkte fra bærerens løbende konto (dag til dag), debiteres udgifter, der er foretaget med et kreditkort, på udsat basis.

Europæisk forordning 2015/751 fastlægger principperne for et kreditkort: “To hovedkategorier af kreditkort er tilgængelige på markedet. Med “udskudte betalingskort” debiteres kortindehavers konto det samlede transaktionsbeløb på en forudbestemt dato, normalt en gang om måneden, uden at være ansvarlig for renter. Andre kreditkort giver kortindehaveren mulighed for at bruge en kreditfacilitet til at tilbagebetale en del af de skyldige beløb på et senere tidspunkt end det fastsatte, mens han samtidig betaler renter eller andre gebyrer. "

Flere tilbagebetalingsmetoder tilbydes generelt:

• eller i månedlige udskudte kontanter (ofte gratis) trækkes alle udgifterne i den aktuelle måned på én gang. Udskudte betalingskort er juridisk set en kategori af kreditkort.
• direkte fra en revolverende kreditreserve eller i små månedlige betalinger (med renter). Afhængigt af den kontrakt, der er indgået med banken, der udsteder kortet, kan brugeren ændre refusionsmetoden efter eget valg, når han ønsker det. De kan også gøre det muligt at finansiere et større køb i 3 eller 4  rater uden beregning eller med reducerede omkostninger (mulighed tilbydes ofte med butikskort). De er generelt gratis eller meget billige.

De kan være af forskellige typer:

• klassisk bankkort (f.eks. Europay Mastercard Visa , American Express), med eller uden systematisk autorisation, eller endda high-end (Visa Premier, Mastercard Gold, Mastercard Platinum). For det samme kortniveau er deres betalings- og / eller tilbagetrækningsgrænser nogle gange højere end deres debiterede modparter (generelt lig med den reserve, der er tilgængelig for betalinger, i Frankrig typisk begrænset til € 3.000 pr. Måned, € 500 eller mere om ugen for udbetalinger inden for grænsen for den tilgængelige reserve)
• kommercielt mærkebetalingskort: anvendeligt i kæden af ​​butikker (og partnerbutikker), gennem hvilket det blev udstedt. Driften ledes ikke desto mindre af en bank. De kan undertiden bruges til at foretage udbetalinger på visse pengeautomater  ;
• betalingskort ikke udstedt af en bank som Aurore, Cofinoga  osv. og som undertiden co-brandes med tegnet, hvor det blev udstedt. Det kan bruges hos alle forhandlere og på alle pengeautomater i det netværk, som kortet tilhører.

Udskudt betalingskort i Frankrig

Udskudte betalingskort giver dig kun mulighed for at betale en gang om måneden for månedens køb (normalt eksklusive kontantudbetalinger, debiteret med det samme). Afhængigt af kortets konfiguration kan de være genstand for en systematisk eller (pseudo-) tilfældig godkendelsespolitik. I sidstnævnte tilfælde anmodes tilladelsen tilfældigt, hvis det maksimale beløb, der er godkendt af terminalen eller kortet, ikke overskrides; hvis dette overskrides, fremsættes en godkendelsesanmodning.

Bærers konto debiteres med jævne mellemrum på en fast dato eller endda bevæger sig som den sidste hverdag i måneden. Der udføres ingen saldokontrol, selv i tilfælde af en anmodning om godkendelse, som i dette tilfælde bruges til at verificere, at kortet er gyldigt (aktivt, ikke lukket, ikke modsat), og at akkumulering af transaktioner (eller autorisationer afhængigt af valget af beregningsmetode) for de sidste n dage (normalt 30 dage) er lavere end de aftalte lofter. Denne type operation giver en vis fleksibilitet i vanskelige slutninger af måneden. Forudgodkendelser (hoteller, biludlejning, tankstationer osv.) Letter også, for så vidt de kan udføres uafhængigt af saldoen på kontoen. Risikoen for overtræk bliver derfor større end ved en øjeblikkelig debitering.

Forvaltningen af ​​udskudt debet er imidlertid ikke mediet som sådan: det er en måde at udføre kontrakten mellem kortindehaveren og det udstedende organ på. For at opfylde kravene til interbankgebyrer, der er defineret i den europæiske regulering, bliver begrebet debit eller kredit en ejendom, der er forbundet med kortet. Den udskudte debitering går således ind i kategorien kreditkort, og ordene "KREDIT" anbringes på nye kort, der er produceret siden juni 2016. Det er muligt efter aftale med det kortudstedende organ at skifte fra øjeblikkelig debitering. Udskudt betaling og vice omvendt ved at udstede et nyt kort, der angiver kortkategorien.

Elektronisk pung

Elektroniske tegnebøger er som et telefonkort og er til mindre udgifter.

Forskellige systemer er på plads afhængigt af det pågældende land:

• Kontanter i Schweiz og Liechtenstein (ophørt siden 31. december 2013)
• Chipknip i Holland (ophørt 31. december 2014);
• Geldkarte i Tyskland;
• Moneo i Frankrig (ophørt 28. juli 2015);
• Proton i Belgien (ophørt 31. december 2014);
• Minicash i Luxembourg (ophørt den 31. oktober 2011);
• Blæksprutte i Hong Kong  ;
• Nextwave Titanium + med Visa eller Mastercard i Canada .

Kortet kan muligvis reduceres til en simpel elektronisk chip uden kontakt, integreret i mobiltelefonen . Dette system er allerede implementeret i Japan og er under intensiv indsættelse i Frankrig .

Andre kort

Der er andre typer kort:

• visitkort
• indkøbskort: til køb af virksomhedsforsyninger;
• udbetalingskort (uden nogen betalingsfunktion): til hævning af kontanter fra automatiske kasseautomater, enten internt i det banknet, der har udstedt det, eller interbank;
• loyalitetskort ( loyalitet );
• associerende kort ( affinitet );
• bykort;
• virtuelt kort (såsom e-kreditkort eller e-handel ).

Kortstørrelse

Dimensionen på betalingskort er defineret af ISO 7810- standarden (ID-1-format): 85,725 × 53,975  mm . Det er afledt af målingen i inches  3 3 / 8 × 2 1 / 8 in.

Kortets tykkelse er variabel, afhængigt især af om teksten på bagsiden er præget eller ej, men ISO 7813- standarden definerer en tykkelse på 0,760  mm (760 mikrometer - 1 ⁄ 32 tommer) og afrundede hjørner med en radius på 3,175  mm ( 1 / 8 tomme).

Identifikation

Information

Et bankkort identificeres ved følgende oplysninger:

1. Et entydigt tal (10 cifre til 19 cifre).
2. Et løbenummer (ofte usynligt på kortet, men findes i de elektroniske data) til identifikation af de flere kort, der er knyttet til den samme konto.

Den har yderligere identifikations- og sikkerhedsoplysninger:

1. Navnet på kortholderen, undertiden ledsaget af navnet på den udstedende bank og filialens adresse . Nogle gange vises kun navnet på det udstedende organ der (tilfælde af visse debet- eller forudbetalte kort).
2. Udløbsdatoen (nogle gange med startdatoen).
3. Det visuelle kryptogram bestående af 3 cifre udskrevet uden prægning på bagsiden af ​​kortet (eller 4 cifre på forsiden til American Express-kort).

Kreditkortnummer

I henhold til den internationale standard ISO / IEC 7812  (en) er bankkortnummeret et tal med maksimalt 19 cifre:

1. 8 cifre (6 før 2017) for udstedernummer ( udstederidentifikationsnummer , IIN, tidligere bankidentifikationsnummer , BIN), hvoraf det første er det store brancheidentifikator (MII).
2. Et variabelt antal cifre, der identificerer kortet i banken.
3. 1 checksum -tal beregnet efter Luhn -formlen (valgfrit, efter valg af udsteder eller i henhold til forskrifter).

For de mest almindelige kort består kortnummeret af 16 cifre arrangeret i 4 grupper på 4  cifre . Kort udstedt af visse virksomheder såsom American Express eller Diner's Club International er 15 cifre eller 14 cifre.

Support ledelse

Kortene er lavet af kortindførere, f.eks. Oberthur Technologies , Morpho , Gemalto eller ASK .

Typisk er kortet lavet til udstederen, der vil levere det til deres kunde. Når kortet er knyttet til en hemmelig kode , kommunikeres sidstnævnte til kortindehaveren enten af ​​producenten eller af banken, men altid med separat post for at garantere bedre sikkerhed.

Privatliv og personlige data

Principper

Brugen af ​​betalingskort udsætter brugeren for sporbarheden af sine indkøb, som kan bruges til kommercielle eller juridiske formål.

Sporing letter ved installation af kort udstyret til kontaktløs betaling, som muliggør forhør af terminaler i nærheden (10  cm ), som kan være bærbare, uden at kortholderen er opmærksom på det. Den passagerlister (PNR) tilvejebragt under transport (herunder luft) normalt omfatte data om betalingskort.

I 2011 for at besvare en anmodning fra kunder, der ikke ønsker at medtage alle deres transaktioner på deres sædvanlige kontoudtog og i forbindelse med åbning for konkurrence i udstedelse af betalingskort, godkendte servicedirektivets betaling brug af forudbetalte bankkort udstedt af ikke-bankvirksomheder. Det forudbetalte bankkort tillader relativ anonymitet afhængigt af den valgte udsteder.

Tab eller tyveri

Brugeren skal indgive indsigelse til sin bank i tilfælde af tab eller potentiel tyveri af sit bankkort. Der er mange telefonnumre for at nå en tjeneste dedikeret til tab og tyveri af betalingskort. Disse telefonnumre ændres afhængigt af brugerens geografiske placering. Hvis det er et tyveri, kan brugeren også indgive en klage til politiet, under denne proces vil detaljerne om skaden i tilfælde af svigagtig brug blive registreret. Denne klage vil derefter blive sendt til statsadvokaten. Brugeren skal derefter give sin bank med anbefalet brev en kvittering for modtagelsen med en kvittering for klagen.

Økonomisk vægt

Skøn

For 2005 anslås det, at købmænd i EU betalte mere end 25 milliarder euro i provision for brug af betalingskort for en samlet omsætning på salgssteder på 1350. Milliarder euro. Betalingskort siges at bidrage 25% til overskuddet af detail- banking sektor. 64 milliarder kreditkorttransaktioner blev behandlet i 2008, en stigning på 35% i forhold til 2007 .

Konkurrenceproblemer

Hvis den økonomiske sektor af betalingskort er i centrum for nysgerrigheden hos flere konkurrencemyndigheder i forskellige lande, er det ikke tilfældigt. Det er en netværksindustri baseret på tosidige markeder; to af dets hovedpersoner - Visa og Mastercard - er sammenslutninger af banker, der selv er et resultat af joint ventures , som distribuerer kort til kortholdere og tilbyder tjenester til købmænd, der accepterer disse kort.

Disse særlige forhold tyder på, at sektoren ikke kunne være tilstrækkelig konkurrencedygtig og kræve indblanding fra konkurrence- eller reguleringsmyndigheder . Disse samme træk gør det imidlertid vanskeligt at bestemme den konkurrencemæssige balance på baggrund af de sædvanlige standarder i konkurrenceloven . Den økonomiske analyse, der er nødvendig for konkurrencelovgivningsbeslutninger eller reguleringspolitikker, er i modstrid med disse økonomiske modeller, der præsenteres som innovative.

Administrationsgebyrer

Frankrig

Et aspekt af dette konkurrencemæssige miljø er opkrævning af transaktionsadministrationsgebyrer. Provisionsgebyrer, der betales af købmænd, varierer afhængigt af deres omsætning og det banknet, som købmanden er tilknyttet. Som følge heraf, mens nogle store kæder accepterer betaling med bankkort ubetinget, sætter andre virksomheder en betalingsgrænse ( f.eks. 10 euro).

Retlige aspekter

Frankrig

• Der kræves en underskrift for kortbetalinger over 1.500 euro.
• Kortbetalingsgrænsen fastsættes ved kontrakt mellem banken og dens kunde. Dette kan under visse betingelser ændres, opad eller nedad, midlertidigt eller permanent.
• Der kan anmodes om et minimumsbeløb for at acceptere kreditkortet. I dette tilfælde skal minimumsbeløbet bringes kundens opmærksomhed ved at sende (eller på kortet, hvis det er en restaurant eller bar).
• Købmanden kan kræve fremvisning af et identitetsdokument, hvis han nævner det i sine generelle salgsbetingelser, som kunden har gjort opmærksom på ved udstationering.
• Forhandleren kan afvise bankkort, der ikke er udstyret med chips, hvis han gør det opmærksom på kunden ved at sende det.
• Købmanden er forpligtet til at acceptere bankkort med de samme logoer som dem, som kunden gjorde opmærksom på ved at bogføre.
• Forhandleren kan (og skal endda, hvis han vil undgå tab af betalingsgarantien) afvise bankkortet i tilfælde af en funktionsfejl i hans terminal. I dette tilfælde anbefales det imidlertid at anbringe et plakat af typen "defekt CB -terminal".

Kronologi

Betalingskortets fødsel

• 1914: Western Union metalbetalingskort.
• 1950: Charga-Plate betalingskort
• 1950: Diners 'Club-betalingskort i form af en lille notesbog.
• 1951: Frankin National Banks papbetalingskort.
• 1953: betalingskort.
• 1957: BankAmericard betalingskort (fremtidigt Visa).
• 1958: American Express kredit- og betalingskort i pap, som bliver i plast i 1959 (verdenspremiere).
• 1960: præget betalingskort.
• 1964: Eurocard- betalingskort i Sverige.
• 1967: Carte Bleue-betalingskort i Frankrig.
• 1960'erne: Cetelem , Sofinco , Cofinoga privat betalingskort .
• 1971: betalingskort med magnetstribe.
• 1974: hukommelseskortkort (proces oprettet af den franske opfinder Roland Moreno ).
• 1978: betalingskort med Bull-processor

Chipens æra

• 1979: telefoner i Frankrig.
• 1982: smarttelefonkort ( Télécarte ).
• 1989: kort med kryptoprocessor.
• 1994: elektronisk tegnebog.
• 1997: kontaktløst kort.
• 2001: virtuelt telefonkort.
• 2002: blåt kort i elektronisk version (e-kort).
• 2004: kontaktløst betalingskort .

Fødsel af store netværk

• 1965: pengeautomater af Générale de Banque (fremtidig BNP Paribas Fortis ) i Belgien.
• 1967: Interbank (fremtidigt Mastercard).
• 1967: Charge Master (fremtidigt Mastercard).
• 1967: bankkort (garanti for kontrol).
• 1967: Pengeautomater i Japan.
• 1968: Eurocheque.
• 1968: Interbank- og Charge Master-aftaler, der bliver Mastercard.
• 1971: Carte Bleue-gruppen (optaget af Visa Europe i 2010), der samler 6 franske banker (BNP, CCF, Crédit du Nord, CIC, Crédit Lyonnais og Société Générale) omkring det oprindelige Carte Bleue-betalingskort.
• 1977: oprettelse af visakort i USA og Canada.
• 1978: kort med partnermærker ( co-branding ).
• 1978: Visa Europe i London.
• 1979: Mastercard.
• 1980: generalisering af det magnetiske spor.
• 1984: Gruppering af CB- bankkort, der samler franske banker knyttet til Visa eller Mastercard omkring betalingskortinterbanking.

Internationalisering

• 1974: Carte Bleue og Americard -aftaler: Carte Bleue på verdensplan.
• 1977: Crédit Agricole distribuerer Eurocard .
• 1978: Crédit Agricole købte Eurocard.
• 1979: elektroniske betalingsterminaler i Frankrig og online elektronisk tegnebog af Regional Bank of Ain .
• 1983: French Association of Banks (AFB) .
• 1984: Cartes Bancaires -koncernen samler franske banker med tilknytning til Visa eller Mastercard omkring betalingskortinterbank. Forfædren til Banque Postale (CCP) er knyttet til denne aftale og begyndte derefter at distribuere kort fra Cartes Bancaires-gruppen i 1985, hvorimod CCP siden 1975 kun havde distribueret udtagningskort gratis.
• 1984: Platinum prestige-kort udstedt af American Express til de bedste kunder på Amex Gold-kort, oprettet i 1966 i Nordamerika.
• 1985: prestige-betalingskort fra Visa- og Mastercard-grupperne: Visa Premier, Mastercard Gold og Mastercard Platinum.
• 1998: internationalt betalingskort med systematisk autorisation uden præget Maestro- og Visa Electron-nummer .

Interbanking

• 1984: Interac -systemets udseende i Canada.
• 1985: operationel interbank i Frankrig for alle Visa- og Mastercard-kortindehavere, hvor alle sælgere er knyttet til disse to netværk.
• 1985: Cartes Bancaires-gruppen vælger chippen.
• 1986: Cetelem udsteder bankkort.
• 1988: revolverende kredit i banker (Pluriel, Crédilion osv.).
• 1989: Cofinoga skaber Banque Sigma.
• 1989: UAP kreditkort.
• 1990: første tilbagetrækning fra Cartes Bancaires-netværket.
• 1992: alle nye betalingskort fra Cartes Bancaires-gruppen er chip, og de kort, der skal fornyes, fornyes inden for to år.
• 1994: loyalitet og betalingskort: Point Ciel de Cofinoga.
• 2003: GIM-UEMOA: samle alle banker og finansielle institutioner (mere end hundrede) fra de otte lande i den vestafrikanske økonomiske og monetære union (Benin, Burkina Faso, Elfenbenskysten, Guinea-Bissau, Mali, Niger , Senegal og Togo).

Ændringens æra

• 1994: Centrale interbankafregninger for store beløbsoverførsler mellem banker.
• 1995: chiplæsere i automatiske kasseautomater.
• 1996: Europay (absorberet af Mastercard i 2002), MasterCard og Visa lancerer EMV -sikkerhedssystemet .
• 1998: billeteksperimenter i Frankrig.
• 1998: eksperimenter med den elektroniske tegnebog i Frankrig.
• 2000: første betalinger på Internettet .
• 1998: udvikling af elektroniske betalingsterminaler til skift til CB 5.1 .
• 1999: udvikling af elektroniske betalingsterminaler til overgangen til år 2000.
• 1999: Den Europæiske Centralbank .
• 2000: kryptering af betaling på Internettet.
• 2001: udvikling af elektroniske betalingsterminaler til overgangen til euro .
• 2002: godkendelse af betaling på Internettet.
• 2003: implementering af EMV i Europa.
• 2009: AmerIcan Express-gruppen beslutter at skifte til det chipkort, der er udviklet af EMV i de følgende år, især af sikkerhedsmæssige årsager, idet magnetstripkort forfalskes ret let.
• 2019: Mooncard med øjeblikkelig konfiguration.

Dematerialisering

• blå e-kort virtuelt betalingskort .
• e-gave virtuelt gavekort .
• e-DAC virtuelt brændstofkort .
• e-voucher og virtuelle telefonkort til e-topup.

Noter og referencer

Bemærkninger

1. Forkert kaldet ”Carte Bleue” , selv om det er et varemærke tilhørende Carte Bleue gruppen .
2. Denne procedure garanterer maksimal sikkerhed
3. I tilfælde af en direkte eller indirekte forbindelse mellem terminalen og banken

Referencer

1. (in) ISO / IEC 7810: 2003 - Identifikationskort - Fysiske egenskaber , dokumentation, der kan downloades.
2. “  L_2015123FR.01000101.xml  ” , på eur-lex.europa.eu (adgang 2. december 2017 )
3. UFC -undersøgelse, hvad du skal vælge - [PDF] Læs online , s.  33
4. "  Bank: 52% af franskmændene har problemer med at forstå deres kontoudtog  " , på cbanque.com ,17. juni 2019
5. Min e-Carte Bleue, mit virtuelle kort , på visa.fr, åbnes 28. november 2017
6. Det udskudte betalingskort, hvordan fungerer det? , på pourquoimabanque.fr af 13. oktober 2014, hørt 28. november 2017
7. Bankkortet, Praktisk ark , National Institute of Consumption, åbnet 30. august 2018
8. Proton forsvinder i slutningen af ​​2014. Men her er det "kontaktløse" betalingskort på rtbf.be
9. [PDF] Fælles udtalelse om forslag til Rådets rammeafgørelse om anvendelse af passagerlister (PNR-oplysninger) med henblik på retshåndhævelse, som Kommissionen fremlagde den 6. november 2007 , G29 ( side 9 ).
10. Forudbetalte bankkort: anonymitet, skattemyndigheder og firma ... foruddefinerede ideer og svar på Carte Bancaire Prépayée.net-webstedet (adgang 20. april 2012).
11. Liste over telefonnumre til rapportering af tyveri eller tab af et bankkort på webstedet Banques1.com (konsulteret den 18. juni 2012).
12. "  Indsigelsesprocedure på dit bankkort i tilfælde af tyveri  ", Modstand mod et bankkort ,5. juni 18( læs online , hørt 23. august 2018 )
13. Europa-Kommissionen, GD Konkurrence, foreløbig rapport I  : Betalingskort, sektorundersøgelse i henhold til artikel 17, forordning 1/2003 om detailbank , 12. april 2006, s.  ii .
14. Nilson-rapport 2007: Nummer 889 .
15. Betaling med kreditkort På webstedet vosdroits.service-public.fr
16. præsentation af MOA-systemet

Se også

Relaterede artikler

• Kreditkortadministratorer: Gruppering af bankkort CB , American Express , JCB , MasterCard , Visa
• Co-branded kort
• Elektroniske punge: Moneo , Proton
• Forudbetalt bankkort
• Konto-nikkel kort
• Sogexia -kort

• JaKort
• Slave af kortet
• Enkelt login
• Chipkort
• EMV , magnetbånd
• Serge Humpich
• Idæmi
• 3-D Secure
• sikkerhedskode
• Finansiel analfabetisme
• Sikkerhedsobservatorium for betalingskort
• Svigagtig brug af betalingsinstrumenter

eksterne links

• Officielt websted for GIE bankkort CB
• Hvordan kreditkortet blev opfundet