En kredit er en levering af penge i form af et lån , der ydes af en kreditor (långiver) til en debitor (låntager). For kreditor giver operationen krav på låntager, hvorved han kan opnå tilbagebetaling af midler og betaling af vederlag (renter) efter en planlagt tidsplan. For låntageren, hvad enten det er en virksomhed eller en person, bekræfter kreditten eksistensen af en gæld og åbner tilvejebringelsen af en finansiel ressource af midlertidig karakter.
Etymologien for udtrykket kredit (fortid på Latin: " credere ", at tro) minder om, at operationen er baseret på troen fra kreditor, at debitor vil være i stand til at betale sin gæld, når den forfalder. Kreditor er derfor "den , der stoler på " en skyldner.
Kreditloven har udviklet sig betydeligt under virkningen af diversificeringen af bankerhvervene og måderne til distribution af kredit (eksternt, via internet, via formidler eller iobsp ) og i henhold til forbrugerbeskyttelse.
Kredit er en kontrakt, hvor kreditor (af en forpligtelse til at betale en pris, som følge af enhver kontrakt ) giver samtykke til, at debitor udsætter udførelsen af sin tjeneste (betaling af hans gæld ) . Juridisk er betalingsforpligtelsen betinget af en løbetid.
Vi kan prøve at skelne mellem lån og kredit, som ikke har nøjagtigt det samme objekt. Lånet er bestemt baseret på kreditmekanismen (da tilbagebetalingsforpligtelsen følger med en løbetid), men ikke al kredit er et lån (da kredit i streng forstand, det vil sige mekanismen kredit, som ikke kan sidestilles med en finansieringskontrakt, indebærer ikke levering af et beløb af kreditor). Ifølge en klassisk betydning er kreditkontrakten en aftale med en aftale, mens lånekontrakten er en reel kontrakt (som dannes ved levering af de midler, der lånes til låntager). Imidlertid er dette begreb blevet sat fuldstændigt i tvivl i fransk retspraksis, som nu mener, at lånet ikke er en reel kontrakt, når det ydes af et kreditinstitut.
I sidste ende bruges de to vilkår (lån og kredit) meget ofte om hinanden, når det kommer til pengesummer, herunder i lov og retspraksis, uden at det påvirker den korrekte forståelse af operationer. Hverken forbrugerkoden eller den monetære og finansielle kode indfører nogen forskel mellem lån og kredit. I henhold til belgisk lov har spørgsmålet været genstand for meget debat, da det finansieringstab, som långiveren hævder i tilfælde af tidlig tilbagebetaling, er begrænset til 6 måneder i tilstedeværelse af et lån (artikel 1907 bis). I den civile lov). mens det kan være væsentligt i nærværelse af en kredit (siden 2014 gælder denne begrænsning for alle lån og kreditter, hvor sidstnævnte skal være mindre end 2 millioner EUR).
Kredit forudsætter kreditorers tillid til skyldnerens evne til at indfri sin gæld som planlagt. Dette er grunden til, at der ikke er nogen "ret til kredit"; långivere kan altid nægte et lån, hvilket ofte nævnes i retspraksis .
Loven giver muligheden for, at skyldneren i god tro, der ikke længere kan overholde sine frister, kan anmode dommerens myndighed om suspension af hans forpligtelse til at tilbagebetale over en periode på højst to år, jf. Artiklerne L314-20. i forbrugerloven og 1343-5 i civilloven.
Bevis for kreditaftaleKredit er en juridisk handling, der formodes at være bevist skriftligt, når det vedrører et beløb, der er større end € 1.500 i henhold til artikel 1359 i civilloven.
Ved anvendelse af princippet om skiftevis bevis er det op til kreditor at bevise sit krav og til skyldneren at bevise årsagen til hans løsladelse. Dette betyder med hensyn til kredit, at långiveren skal bevise hensættelsen, hvis han er et kreditinstitut (når långiveren er et kreditinstitut, er tilvejebringelsen af midler en forpligtelse for hans regning; i andre tilfælde er det en betingelse for kredit dannelse) samt eksistensen og indholdet af kreditaftalen (som tilbagebetalingskreditor). Låntageren skal bevise, at han har betalt afdragene.
Dette bevis påhviler den professionelle, som skal levere det gennem de kontraktmæssige dokumenter, der er fremlagt, når midlerne stilles til rådighed.
Det skal bemærkes, at bevis for eksistensen af et kapitalopsamlingsmandat, der er betroet en formidler inden for bankoperationer og betalingstjenester ( iobsp ), fritager ikke kreditinstituttet for at fremlægge bevis for kontrakten. faktisk at bede en mægler om at søge et lån betyder ikke, at forbrugeren har accepteret et lån.
Ære og liv som et parÆgtefællen kan være solidarisk ansvarlig for den kreditgæld, som den anden ægtefælle påtager sig, forudsat at denne gæld er "beskeden" og nyttig "til husstandens behov" eller endda "til hverdagens behov" (artikel 220 stk. 2 i civilloven ).
Så mange begreber specificeret i retspraksis . For eksempel anses en kreditkonsolidering på 61.000 euro ikke for at opfylde disse kriterier.
I tilfælde af at de månedlige kreditbetalinger trækkes fra en konto, der kun er åbnet på navnet på et af parrets medlemmer, er det op til den anden at bevise, at de midler, der er betalt til denne konto, var almindelige (hvis sådan er tilfældet ).
Lov om kreditfordelingDen seneste bankudvikling skelner mellem funktionen til at yde kredit, der er forbeholdt kreditinstitutter og siden1 st oktober 2014, til formidlere i crowdfunding af kreditmarkedsføringsfunktionen, der udføres enten af ansatte i kreditinstitutter eller af uafhængige distributører af banker, formidlere i bankdrift og betalingstjenester (eller iobsp ).
Deres lovgivningsmæssige rammer, siden 15. januar 2013, materialiserede denne nye dissociation med et centralt mål om at beskytte låntagere.
Denne beskyttelse afspejles juridisk i fremkomsten af en kreditrådgivningsforpligtelse, som mæglere - formidling i bankdrift og betalingstjenester er bundet med hensyn til låntagere.
Siden 2016 har lån til enkeltpersoner haft en juridisk ordning, der er fælles, uanset om det er forbrugslån eller realkreditlån. I Frankrig ændrer dette regime forbrugerkodeksen (ved bekendtgørelse 2016-351 af25. marts 2016), i successive faser mellem 1 st juli 2016 og 21. marts, 2019.
På lang sigt kunne den nylige tilføjelse af denne forpligtelse til at rådgive iobsp- mæglere i kredit sætte spørgsmålstegn ved långivernes forpligtelse, begrænset til advarslen: den kunne forsvinde og erstattes af en forpligtelse til at rådgive, hvilket således ville harmonisere beskyttelsen af låntagere, uanset hvilken abonnementskanal der er valgt til kredit.
Forbruger / låntageroplysningerLåntagerens præ-kontraktlige information, så i løbet af kontraktens løbetid, er et grundlæggende aspekt af forbrugerbeskyttelsen.
RentelovgivningI Frankrig ledsages rentebegrebet af en benchmarkrente, i dette tilfælde grænsen her , som er " usury " -renten.
I henhold til bestemmelserne i artikel L.314-6 i Forbrugerkodeksen erklæres det værende ”ethvert konventionelt lån ydet til en samlet effektiv rente (TEG), der på det tidspunkt, hvor det ydes, overstiger rentesnittet arbejdsstyrke, der blev praktiseret i det foregående kvartal af kreditinstitutter til operationer af samme art med lignende risici ”. Tærsklerne for åger er offentliggjort og kan ses på Banque de France-webstedet.
Renter som kreditprisenRenter er det beløb, som låntager skal tilbagebetale ud over det lånte beløb (kaldet "hovedmanden"). Hvis bede om interesse har været historisk kontroversiel, reguleret (begrænsning af fænomenet usur ), endda fordømt, retfærdiggør banklobbyer i dag kravet om interesse ved en række argumenter:
Fastsæt det loft, som de praktiske satser ikke kan overstige, under sanktion. Usury- tærsklen er defineret, type kredit ikke type kredit, i henhold til den gennemsnitlige effektive observerede sats. Et lån, der overstiger 133% af den gennemsnitlige effektive rente for den pågældende lånetype, er brugsrig. Slidprocenten offentliggøres kvartalsvis af Banque de France .
I tilfælde af en brugsrente opkræves den overdrevne rente af den normale rente og derefter den udestående kapital.
Den samlede effektive renteDen samlede effektive sats (TEG) er den sats, der formodes at repræsentere de fulde omkostninger for brugerkunden (eller en låntager ).
Det blev brugt til realkreditlån til enkeltpersoner indtil 2016.
TEG bruges fortsat til lån til virksomheder og muligvis til lån til enkeltpersoner ekskl. Forbrugerlån og realkreditlån efter 2016.
Den indeholder de tilknyttede kontraktmæssigt obligatoriske omkostninger, nemlig administrative omkostninger, forskellige provisioner, omkostninger til specifikke garantier. Ingen af disse omkostninger bør glemmes i beregningen af TEG. Det er også nødvendigt at skelne mellem ekstraomkostninger forbundet med tjenester (vedligeholdelse f.eks. Til et billån) og forsikringsomkostningerne til tilbehør. Den nuværende praksis er at udvikle produkter og finansieringsløsninger svarende til leje og ikke er forpligtet til at producere TEG kontraktligt. For nogle er der stadig en vej at gå for, at fagfolk producerer et tilstrækkeligt og klart niveau af information.
I 1998 vedtog Europa-Kommissionen ved sit direktiv nr. 7 følgende definition af beregningen af TEG i overensstemmelse med aktuarmatematik: TEG er sådan, at den algebraiske sum af tilstrømningen (+) og udgående (-) diskonterede strømme er nul til enhver dato. ÅOP er den årlige, bund 365 konventionelt tilsvarende dagskurs i opdatering: . Den opdaterede strøm af en strøm er sådan, at hvor N er antallet af faktiske dage mellem datoen for udvekslingen og datoen for udvekslingen . Henvisningsdatoen vælges generelt som den højeste dato for strømmen.
Frankrig vedtog dette direktiv i lov 2002-927.
Den samlede effektive sats er således nødvendigvis en proportionel aktuarmæssig sats.
Kassationsretten mindede om dette i en dom afsagt af 27. november 2013.
Det er let at beregne TEG for et lån ved hjælp af et regneark eller værktøjer, der findes online.
Den årlige procentsats for gebyr eller APRÅOP er en lovlig indikator, derfor af samme art som TEG, men beregnet til forbrugerlån samt siden 2016 til realkreditlån.
Den lovlige renteUdgør minimumsrenten, der gælder for visse juridiske situationer eller retsafgørelser.
Det gælder for lån, men også bredere for alle situationer, hvor kapital kan skabe interesse.
Hovedtemaer for kreditretstvisterPå trods af den konstante styrkelse af kreditlovgivningen, især under Den Europæiske Unions fremdrift , oplever kreditsager hurtig udvikling.
Dette vedrører hovedsagelig:
Kredit omfatter alle former for at stille penge til rådighed, hvad enten det er i form af banklånekontrakter eller betalingsbetingelser fra en leverandør til en kunde.
De banker , som er de vigtigste leverandører af kredit, både enkeltpersoner og virksomheder generelt skelne mellem lån på kort sigt (mindre end et år), i på mellemlang sigt (2 til 6 år) og lang sigt (over 6 år). Denne opdeling er ikke standardiseret og varierer fra bank til bank.
Derudover skelner vi generelt:
Den kreditinstitutter , kategori, som omfatter banker er forpligtet til at indhente godkendelse fra ACPR, deres administrative myndighed til godkendelse og kontrol.
Ligeledes Crowdfunding Intermediaries , en ny juridisk kategori, der er effektiv siden1 st oktober 2014, kan på visse betingelser udføre kreditoperationer.
Den ACPR erstattede Cecei og ACAM. Denne myndighed fører tilsyn med kreditinstitutter såvel som Den Europæiske Centralbank og Den Europæiske Banktilsynsmyndighed .
Analysen af debitors kreditværdighed er kernen i tildelingen og salget af kredit. Generelt har finansielle institutioner en modvilje mod overgældede eller selvstændige låntagere.
Automater begynder at dukke op ved hjælp af algoritmer og computerlogik til denne analyse.
Formidlere til CrowdfundingSiden 1 st oktober 2014, De kan under visse betingelser give kreditter som en del af deres aktiviteter crowdfunding eller crowdfunding .
Distribution eller salg af kredit kan ses som en strukturel ændring i bankkredit. Behovet for en bedre banksaldo omsættes til større mål for forbrugerbeskyttelse.
Salget af kredit overdrages enten til kreditinstitutter eller til formidlere, der er uafhængige af banknetværkerne.
Således har markedsføring af kredit gennem formidlere i banktransaktioner og betalingstjenester siden 2013 været genstand for specifikke regler.
Loven styrker ligeledes forpligtelserne og ansvaret for den kreditgivende bank . Forpligtelsen til at advare er gradvist blevet frigivet siden 2006.
I betragtning af den nylige oprettelse af denne advarselspligt har juridiske lærde, ligesom retspraksis, været langsomme med at definere metoden til beregning af skaden og erstatningen.
Fra dette synspunkt dukker flere løsninger op.
Den nu anvendte teori om tabet af chancer fører til at udelukke en godtgørelse svarende til lånebeløbet for at sætte det til en procentdel deraf i størrelsesordenen 5% til 10%. En sådan metode udelukker ikke fra sag til sag større kompensation, betinget af f.eks. Den nøjagtige demonstration af skaden forårsaget af overtrædelsen af forpligtelsen til at advare.
Endelig bør den juridiske ramme for realkreditlån ændre sig betydeligt, marts 2016, med vedtagelsen, den 10. september 2013i det nye europæiske direktiv om realkreditlån (CARRP).