Bankens historie følger først de største faser i penges historie, selvom visse sædvanlige operationer hos banker (såsom udlån med renter) er blevet observeret og attesteret siden den højeste antikvitet (selv før opfindelsens valuta). Siden det XIX E århundrede afslører det, hvordan bankrisici dårligt kontrolleres af lovgivningen som af bankerne selv kan hærge de økonomier, der beskytter dem, og som er deres afsætningsmuligheder.
Bankvirksomhed (eller kvasi-banking) er gammeldags: det menes at være begyndt i den sidste del af 4 th årtusinde f.Kr., eller i begyndelsen af det 3. th årtusinde.
Bankaktiviteter udøves i Mesopotamien 2000 f.Kr. AD “ Nogle forhandlere modtager indskud og bevilger kreditter. Disse aktiviteter repræsenterer en industri som Hammurabi (konge af Babylon fra 1792 til 1750 f.Kr.) vedtager en banklov for at regulere dem. (...) Men den mesopotamiske bank er ikke en bank i begrebets moderne forstand. Penge findes endnu ikke. Operationerne vedrører ikke penge, men dyrebare varer. Bankfolk er så enkle lejere af pengeskabe og enkle pantemæglere. "
Det er den VII th århundrede f.Kr.. BC, der vises i Lydia brugen af prægede penge, der åbner udviklingen af valutatransaktioner i anledning af opsvinget i den internationale handel i Middelhavsområdet. De Trapezites er i det antikke Grækenland hvad der svarer til, hvad der vil senere blive kaldt vekselererne. Den Trapeza , på græsk, er det bord, hvorpå disse pengeseddel exchange specialister sidder, som køber og sælger de forskellige mønter i omløb. Disse specialister, der ikke nyder godt af noget monopol, modtager indskud og kan spille rollen som formidler eller notar, især i søfartssponsorater og kan lejlighedsvis yde lån. Derudover kan de religiøse templer, der akkumulerer vigtig rigdom og også gemmer valutaerne, lejlighedsvis låne dem.
Det stærkt centraliserede Egypten organiserede erhvervet og gjorde det til et kongeligt privilegium. De første statsbanker (såsom den magtfulde Royal Bank of Alexandria ) opstod således.
Vi finder den samme situation i Rom med " monetarii ", der er forbundet med mønterne til møntprægning og " argentarii ", som er datidens finansfolk. Sidstnævnte praktiserer inden for rammerne af banker med generel kompetence en bred vifte af banktjenester (indskud, lån, kontoføring, kontroltjenester ( praescriptio ) og lejlighedsvis opkræver skat. Nogle romerske banker støtter hære: Aktiviteten af deres " negociatores " var for at udgøre det første internationale banknetværk. Desuden fandt de højere romerske ordener sig enorme formuer og engagerede sig i spekulation og udlån. Ude af stand til at udføre disse aktiviteter i deres eget navn bruger de bredt nominerede, der beriger sig på denne måde og bliver også finansfolk, der praktiserer kredit. En kommerciel lov er født, der giver lovens kraft til finansiel praksis på trods af modvilje fra moralister, der ser svagt på fremkomsten af disse aktiviteter: På det tidspunkt blev kun indtægter fra jordbesiddelse betragtet som legitime .
Den nordlige Song-dynastiet (Kina, 960-1127) udskriver den XI th århundrede billetter banker kaldet Jiaozi (交子).
I EuropaDenne typiske antikvitetssituation, hvor der er bankfolk, men ingen bank i institutionel forstand, vil fortsætte indtil den høje middelalder. Banken er meget afhængig af den økonomiske aktivitet og den overordnede sikkerhed klima vil visne den VIII th til XI th århundrede mens handel er knappe. Den monetære regression, der karakteriserede denne periode og det religiøse forbud mod udlån med renter, reducerede valuta- og kreditaktiviteter i Europa til fordel for byttehandel . De handelskredsløb, der er tilbage, såvel som kongernes monetære operationer tillader en lille kollektivitet af finansfolk, generelt syriske eller jøder , at fortsætte låneaktiviteterne, placere udstedelserne af mønter, der er mønter udført af de monetære workshops og spekulationer om forskelle i prisen på guld og sølv mellem de forskellige europæiske steder og Byzantium og frem for alt på valutakursen, fordi hver storherre eller hver storby var berettiget til at prikke sin egen valuta på det tidspunkt.
Fra XII th århundrede og korstogene, de lombardiske handlende, der er årsag kornhandlere samles i laug , kun rigtig at blive bankfolk i slutningen af XIII th århundrede, da opfinde fiktioner juridiske at kunne praktisere lånet på interesse. I Nordeuropa har bankerhvervet specialiseret sig: " Fra den enkle pengeveksler til internationale forhandlere, herunder" Cahorsins "(pantelånere, oprindeligt fra Cahors og etableret i Tyskland og Holland) og" Lombard "(fra Italien) Alle smeder instrumenter af deres specialitet ”.
I midten af det XV th århundrede , ordet bank (afledt af ordet "Banca" den "bænk" på italiensk) vises i det franske sprog. Indtil da, det vil sige, at V- th til XI th århundrede, aktiviteten skifter af valuta forblev den afgørende funktion bankfolk, der udvikler på grund af spredningen af valuta . En bemærkelsesværdig udvikling i bankpraksis blev indført af de Lombard bankfolk , der spreder to fundamentale nyskabelser i stor skala : den aktuelle konto , muliggjort af den samtidige opfindelsen af dobbelt bogholderi og remburs .
Disse innovationer vil gøre det lettere for den vestlige kapitalisme at stige : Fra nu af kan købmænd bevæge sig og handle mere roligt uden at skulle transportere store summer på Europas stadig usikre veje. Den "Cahorsins" (Udtrykket har rod i byen Cahors er sæde fra det XII th århundrede de første tællere bankfolk Lombard ) , den "Lombard" og andre "Florentines" er på det tidspunkt, de lånehajer derefter mere generelt bankfolk af alle lande og alle oprindelser, som især vil låne de magtfulde i tiden.
Blandt de første banker er mange familieejede: lad os citere Medici i Italien eller Fugger i Tyskland, der bruger deres familiebånd til at åbne bankvirksomheder i de store byer. Som Jean Favier præciserer , “ blev banken født af handel, fra dens behov såvel som fra dens muligheder ”. Men de store finansfolk beriges også af deres forhold til myndighederne. Disse forbindelser kan være stormfulde som det fremgår af Frankrig af episoderne af Templarorden ( 12. århundrede ) eller af Jacques Coeur, der bidrager til finansieringen af den franske royalty: kontrol med den offentlige gæld erhvervet af disse finansfolk, der er blevet uundgåelige. vil føre til deres fortabelse.
Den Medici er finansfolk af Romerkirken til gavn for hvilken de indsamler og centralisere den kirkelige tiende. Den katolske doktrin fra den tid, der betragtede rente som synd, respekteres ikke længere, indførelsen af den nye opfattelse af "skærsilden" muliggør denne teologiske afslapning. Der er ikke længere noget spørgsmål om at overlade eksklusiviteten af kreditrenten til jøderne. De Fuggerne spille deres rolle med Karl V , da han er den hovedbankforbindelse af germansk Europa. Fuggers konkurs vil følge Charles V's kejserlige fiasko . Den Bank of Amsterdam følger nøje de politiske formuer af den Fyrstendømmet Orange .
Der blev etableret en social segmentering mellem långivere på dette tidspunkt: jøderne lånte generelt til de fattige, de småkristne borgerlige handlende til de bedre stillede klasser, og de store italienske kornhandlere lånte ud til de rigeste.
Nordeuropa drager fordel af sin maritime handel og eksil af protestanter, der flygter fra landene i Sydeuropa. Innovationer formerer sig: teknisk set gør opfindelsen af skruepressen det muligt at producere flere kunstneriske mønter, der er sværere at forfalske, som gradvist erstatter råvarer og hjælper med at forbedre accept af valuta i kontanter .
På XVI th århundrede handelstransaktioner fokusere på Antwerpen , hvor i 1592 skabte den første liste over råvarer udveksling.
Regionale handelsudvekslinger udvikler sig i Frankrig: Lyon (1540), Toulouse (1549), Rouen (1566).
De Fuggerne , tyske bankfolk, investere i hovedstaden af vordende selskaber (en praksis, som annoncerer nutidens ” risikokapital ”).
England satte de første pengesedler i omløb (guldsmedsedler) og i 1565, under inspiration af Thomas Gresham, oprettede " Royal Exchange ", City of Londons første børs.
Fra XVII th århundrede udviklingen af papir penge og centralbanker (se Bank of Amsterdam i 1609) revolutionerede verden af bankvirksomhed.
I det XVIII th århundrede , er væksten i bankens aktivitet påvirkes af konkurser, ligesom det retssystem eller konkurs på to tredjedele . Efter dem er de første "tilsynsmæssige" principper afgørende for, at en aktivitet fungerer korrekt, som ikke kan fungere uden tillid: Bankaktiviteten er opdelt: "Højbanken" af Merchant Bankiers - "Merchant Bankers" fra XVIII th århundrede - adskiller sig fra lokale bankfolk, der foretager rabat og udlån i hver kommune. Familiedynastier dannes: Rothschild , Lazard eller Stern .
I Frankrig skabte Napoleon Banque de France , en privat organisation med privilegiet at udstede penge, men også ansvarlig for overvågning af banksystemet. Faktisk bliver reglerne klarere: bankmandens styrke ligger i udstillingen af solid egenkapital , muligvis i form af fast ejendom, for at sætte kunderne i tillid og tilskynde til opkrævning af indskud. I ekspansionstider stoler nogle bankfolk på kapitalgevinster for yderligere at øge deres egenkapital . For i krisetider skal vi være i stand til at klare massive tilbagetrækninger af indskydere: I 1825 , truet med konkurs, måtte Jacques Laffitte afvikle en del af sine aktiver på syv millioner franc i egenkapital . Det er også et nyt trin i børsenes historie , hvor de første banker skaffer kapital på aktiemarkedet .
Men den moderne bank blev først virkelig født med det andet imperium . For at sikre en stadig skrøbelig tillid til den stærkt skiftende kontekst inden for den industrielle revolution og national og international handel udvikler man sig til bankforhandlere, til årlige kompensationsregler og til reserver i form af ædle metaller. Det kommercielle boom får også rabatten til at stige . Brug af checks begyndte at erstatte billetbrugen.
Alle disse fremskridt forhindrer ikke Crédit Mobilier de France , fra brødrene Pereire , der har en kapital på 60 millioner franc, da den blev noteret på aktiemarkedet, derefter 120 millioner franc, fra at blive fejet væk af krisen i 1867. Crédit Lyonnais var til gengæld alvorligt truet af nedbrud af EU Générale i 1882 .
Som reaktion på disse vanskeligheder overvåger de offentlige myndigheder i stigende grad banksektoren:
På trods af eller på grund af disse kriser, det XIX th århundrede oplevede fødslen af store institutioner: Crédit Mutuel , Credit Agricole , Credit Lyonnais , Paribas , Societe Generale og en meget progressiv udvikling i Frankrig af papirpenge , den banken penge . Staten, der er stærkt forgældet efter krigsskadeserstatningen i 1871, udsteder "livrenten", det vil sige offentlige værdipapirer, hvor bankerne fungerer som formidlere med individuelle eller institutionelle investorer , især forsikringsselskaberne .
Bankkrisen i 1907 og derefter to verdenskrige og krisen i 1929, som brød ud på Wall Street, var ikke gunstige for ekspansionen af banksektoren. Erfaringerne viser, at generaliseringen af centralbanker, "udlåner af sidste udvej", ikke garanterer finansiel stabilitet, hvis bankreglerne ikke pålægger et minimum af forbud mod finansiel spekulation. I USA vil banker støtte kunder i deres undergang: næsten 10.000 banker gik konkurs inden 1935. I Frankrig flere hundrede af dem. Fra 1930 greb de offentlige myndigheder igen for at adskille bankfunktionerne mere tydeligt for at fremhæve statens indgriben i tilsynet med pengemængden og for at kontrollere mere effektivt de mange aktiviteter, der udføres af virksomhederne. Bank eller finans.
I slutningen af anden krig blev alle banker ikke nationaliseret (som i Frankrig for indskudsbankerne), men overalt var lovene meget restriktive. Ved anvendelse af Germain-doktrinen adskiller lovgivningen i Frankrig de forskellige typer etablering (indskudsbanker og investeringsbanker). Derudover agter de offentlige myndigheder nøje at føre tilsyn med kreditoperationer via renteniveauet samt tildelingen af lån.
Den Banque de France er i vid udstrækning marginaliseret til fordel for statskassen , som en sanktion for sin passivitet og ineffektivitet. Banktilsynsorganer som National Credit Council og Banking Control Commission oprettes . Indtil Michel Debrés reformer i midten af 1960'erne var det statskassen, der førte al kreditpolitik. Banker har primært en fundraising-rolle.
Valutakontrol er reglen. Stater er ansvarlige for deres valutakurs. Banknationalisme gør resten: international bankudvikling udvikler sig meget langsomt hovedsageligt fra amerikansk og britisk bankvirksomhed.
Innovation er imidlertid ikke fraværende: Den vedrører udviklingen af kontrolkontoen, der eksploderer i Frankrig fra det øjeblik, hvor loven pålægger betaling af løn på bankkonti og kreditkort. Begyndt i USA i 1950'erne, udviklede kreditkortet sig massivt i Frankrig fra 1970'erne.
1967-1981: Den universelle bank "conquista"Indtil 1967, ifølge O. Pastre, ” spiller banker en relativt marginal rolle i finansieringen af den franske økonomi: Indskud opkræves af offentlige organer som La Poste-netværket eller sparebankerne, mens kreditter ydes af andre offentlige organer, hvoraf den mest magtfulde er Den økonomiske og sociale udviklingsfond (FDES). (...) Systemet betragtes som for stift, da forbrugersamfundets horisont truer. "
I 1967 fulgte en ledelse af Michel Debré en bevægelse for at lempe de regler, der gælder for bankaktiviteter, hvilket førte til en enorm udvidelse af banknetværk. Fra 1967 til 1974 steg antallet af bankkontorer fra 4.800 til mere end 9.000, mens bankpersonalet steg fra 150.000 til 240.000 mennesker.
Den " universelle bank " -model implementeres.
1981-1990: Nationalisering og derefter trivialiseringEfter valget af François Mitterrand i 1981 og i anvendelse af det "fælles program for venstrefløjen" genoprettes statsindgriben: 39 banker (dem med indskud på over 1 milliard franc) nationaliseres. Olivier Pastre hævder, at foranstaltningen "faktisk ville have reddet mange banker fra en vis konkurs og i mange tilfælde bidraget til indførelsen af moderne forvaltningsregler ". Men i 1984 annullerede en banklov med meget mere liberal inspiration næsten alle de foregående foranstaltninger: trivialiseringen af bankaktiviteter finder sted. Ikke alene ser det ud til at blive betragtet som en økonomisk aktivitet som enhver anden, men det viser en hidtil uset bevægelse af finansiel innovation, stort set inspireret af den angelsaksiske model, der frigør energi på samme tid som den øger risici. I samme forhold .
Med højreudvalgets succes i begyndelsen af 1990'erne blev bankerne privatiseret denne gang. Men det økonomiske boom i de tredive glorværdige år er forsvundet, og bankerne ser ud til at have skyndt sig uden tilstrækkelig forberedelse eller kontrol på markeder eller i områder, der ikke var kendt for dem: krise i små og mellemstore virksomheder (SMV'er), krise i fast ejendom og dermed bankkrisen (inklusive Crédit lyonnais og Crédit foncier de France ).
Tabet af tilliden til banksystemet samt forværringen af forholdet mellem banker og deres kunder karakteriserer også denne periode.
1990-2020: Distribution og digitaliseringPerioden blev præget af en udvidelse af reglerne, især i kølvandet på de finansielle kriser i 1990, 1996, 2000 og 2008 ( Liste over monetære og finansielle kriser ).
Den universelle bank model er udhuler og konsekvenserne af tab af tillid, særlig markant efter 2008, stimulerer udviklingen af en selvstændig bank fordeling sektor , der adskiller sig fra de direkte filialnet kredit institutter . Adskillelsen mellem produktionen af bankprodukter og -tjenester og deres markedsføring tager rod.
Den parallelle udvikling af teknologier forvandler kontaktmidlerne dybt. Banken går ind i en tid med digitalisering industrielt . Nye bankaktører , FinTechs, dukker op og får fart.
Indførelsen af deltagelsesfinansiering eller crowdfunding , der gennemgår afslutningen på bankmonopolet på lån, deltager i historiske ændringer i banksektoren.
Med ankomsten af flydende valutakurser og den mindste bekymring for at opretholde valutakursen løsner staterne stort set deres greb om bankerne. Part i De Forenede Stater (fjernelse af regulativ Q, så bankindskud kompenserer for indstrømning af dollars til USA efter suspension af dollarens konvertibilitet til guld , hvilket får bankerne til at opfinde nye produkter for at genvinde deres rentabilitet: forbrugerlån , spekulative markedsaktiviteter såsom uønskede obligationer ), videresendt af finans fra London, er der en stor bevægelse for at deregulere banksektoren . De tvingende forskelle mellem indskudsbanker og investeringsbanker afskaffes. Bank og forsikring kan blandes. Banker kan blive børsmægler. Begrebet en universel bank har tendens til at tage fat på samme tid som koncentrationer finder sted. Finansiel praksis ændrer sig også. Flydende valutakurser giver bankerne mulighed for at afdække valutakursrisici. Den spekulation breder herunder om renter, valutaer, og alle former for aktiver. Vi er bevidst om bevægelser i alle retninger: økonomisk disintermediation på den ene side, hyper-teknisk på den anden. De hedgefonde dukker i 1990 Først forbeholdt store formuer på dårlige-overskud, de åbner til banker i 1980 UBS for eksempel have sin hedgefond og en intern afdeling, som han er i konkurrence. Gebyrer indtager en stigende plads i nettobankindtægterne og erstatter stort set fordelene ved kredit. Bonusser bliver mere udbredte på samme tid som handel på gulvaktivitet. Internationalisering accelererer stort set af nationale overvejelser. Bankvirksomhed i Europa forbliver stort set " balkaniseret ". I slutningen af 1990'erne udviklede finansskygge ( hedgefonde , pengemarkedsfonde (in) , strukturerede investeringsfonde (in) ).
Begyndelsen af det XXI th århundrede især illustrerer de overordnede økonomiske trusler er iført bank enheder, når det viser sig, at deres risiko, tætte som følge af fusioner, er dårligt kontrolleret. Adskillelsen af risikostyringsfunktioner fra produktmarkedsføring er også en vigtig kendsgerning i bankens historie.
Ejendomslån ydet til insolvente låntagere ("subprimes") fører til en større finanskrise. Sidstnævnte begynder med indefrysning af CDO- markedet , et finansielt instrument, der samler disse kompromitterede kreditter, efterfulgt af blokering af interbankmarkedet, som sætter spørgsmålstegn ved niveauet af spekulation, der er tilladt ved for meget deregulering og anvendelse af overdreven gearingseffekter.
Størstedelen af de angelsaksiske banker befinder sig i en tilstand af virtuel konkurs og skal delvist nationaliseres eller forstærkes af offentlig kapital. Derefter spredte vanskelighederne sig til alle bankerne, da de finansielle produkter var blevet solgt bredt. Deregulering bestrides. Overalt er "kredit død" for at bruge det dagligdags udtryk, der forårsager blokering af mange markeder. International handel for første gang siden afslutningen af Anden Verdenskrig er i tilbagegang. Efteråret er ekstremt brutalt. Det udbredte rush for indskud forekommer i mange lande (det undgås snævert i Frankrig ). De mest berørte banker er først og fremmest dem, der er stærkest udsat for risikoen ved moderne finansiering: Citigroup, Lehman Brothers , RBS eller UBS ... Men alle er berørt, uanset deres markeder og deres former. Trivialisering af banker (alsidighed), deres universelle aktiviteter, deres race for størrelse, internationalisering og altomfattende høj tekniskitet har haft alvorlige konsekvenser ikke kun for sig selv, men for alle økonomiske aktører.
Den alvorlige finanskrise, der har udviklet sig siden tabet af tillid til CDO'er, der førte til deres illikviditet i juli 2007, og som fik fart med mange bankers konkurs i løbet af 2008 indtil styrtet i september 2008 og Lehman Brothers konkurs , burde have kaldt ind spørgsmålstegn ved hele banksektoren.
Dette gik gennem en massiv og uforudset tilbagevenden af statsindgriben i deres hovedstad ( Crédit Agricole , Natixis og BPCE , i Frankrig ) og gik så langt som de facto nationalisering i mange tilfælde.
I slutningen af 2014 renses chokbølgerne stadig ikke i de fleste økonomier, som den har påvirket. Det er ikke sikkert, at de lovgivningsmæssige foranstaltninger, der er truffet siden 2008, især for Den Europæiske Union , i fremtiden beskytter mod risici af samme art eller med lignende virkninger.
Den meget stærke korrelative stigning i potentielle bankrisici, dårligt indrammet af lovgivning, der kæmper for at følge med dem, kan vise sig at være skadelig ikke kun for de berørte banker, men for de økonomier, der omgiver dem.
I det XXI th århundrede, er dette illustreret med konkurs Dexia . Afsløret fra4. oktober 2011under virkningen af ledelsesfejl, især finansielle, udført i etableringen lige før finanskrisen i 2008, er denne konkurs en af de historiske "optegnelser" i banksektoren: næsten 3 milliarder euro i tab, i 2012 ; 2,6 mia. Rekapitalisering direkte leveret af det franske budget, hvilket øger underskuddet med 0,1 point.
I et andet område viser den rekordstore straffesanktion (bøde) på 6,5 milliarder euro, der er pålagt BNP Paribas af de nordamerikanske banktilsynsmyndigheder, hvor vanskeligt det er for banker, herunder dem af betydelig størrelse, at kontrollere forpligtelser, som ikke desto mindre er deres.
Endelig viser det interne svindel, som Société Générale observerede i 2008, i hvilket omfang de interne kontrolsystemer forbliver magtesløse for at forhindre svindel, herunder massiv svindel.
Udviklingen i forbrugsmønstre for bank- og finansielle produkter er også en af de største ændringer i nutidig bankaktivitet: udvikling af nye markedsføringskanaler, fremkomst og derefter installation af uafhængige bankrådgivere, stigende regulering på dette område. Beskyttelse af finansielle forbrugere, sammenlignende praksis, separat erhvervelse af banktjenester ... er alle tegn på denne udvikling, som stadig fungerer.
Transformationerne som følge af efterspørgsel og dissociationen mellem risikostyrere (banker) og sælgere (banker eller formidlere, såsom mæglere) reagerer på bemærkelsesværdig juridisk udvikling. F.eks. Er der siden 2013 oprettet en specifik lovramme for banksalg foretaget af formidlere inden for bankdrift og betalingstjenester . Disse bestemmelser tager den bæredygtige installation af banksalg til efterretning som en selvstændig aktivitet, der er udstyret med sine egne juridiske rammer, med en ordning, indtil videre, afhængigt af om dette salg foretages i en bankfilial eller af en mægler .
Efter fremkomsten bekræfter disse store ændringer i markedsføringen af banktjenester installationen af en bankdistributionslov med specifikke konturer.
Beskyttelse af forbrugere, især låntagere, bliver en prioritet i denne bevægelse som et svar på tabet af tillid til banksystemet. For eksempel opstår der gradvis en samlet kreditlov for enkeltpersoner i 2008 og derefter i 2016 under fremdrift af EU- lovgivningen .
De nye bankformidlere udfører kommerciel de-formidling af bankerne.
Denne langvarige bevægelse markerer på sin egen måde slutningen på bankens "monopol" i salg af produkter.
Optrådt i USA giver crowdfunding mulighed for lån direkte mellem økonomiske agenter uden (finansiel) formidling af banker.
Det udvikler sig i Frankrig som i Europa . Et regelsæt for disse aktiviteter fra 1. st oktober 2014.
Den deltagende finansiering finansierer sig selv som en autonom form for fordeling af kreditter .
Men i modsætning til formidlere inden for bankdrift og betalingstjenester , der ikke lovligt kan oprette lån, har crowdfunding- formidlere denne mulighed. Denne gang er det et spørgsmål om både kommerciel og finansiel spredning, da denne status medfører en ændring af den monetære og finansielle kode med hensyn til monopolet på at yde kreditter, der tidligere kun var forbeholdt kreditinstitutter , derfor banker .