Den bank udelukkelse er karakteristisk for mennesker, der oplever sådanne vanskeligheder for adgang eller brug i deres bankpraksis eller de kan ikke leve et normalt socialt liv.
Bankekskludering henviser til forskellige typer situationer: akkumulering af bankgebyrer, overdreven gældsætning , ikke at have en indbetalingskonto eller et bankkort, ikke have adgang til kredit, der passer til ens behov osv.
Georges Gloukoviezoff, læge i økonomi og grundlægger af 2G Recherche, giver følgende definition: “Bank og finansiel udstødelse vedrører mennesker, der har så vanskelige at få adgang til eller bruge i deres bankpraksis, at de ikke eller ikke længere kan leve et normalt socialt liv”. Disse vanskeligheder inkluderer:
Vi skal derfor skelne mellem adgangsvanskeligheder og vanskeligheder ved at bruge banktjenester og skabe forbindelsen mellem disse vanskeligheder og deres konsekvenser for de berørte mennesker. Bankekskludering er således en proces, der begynder med vanskeligheder ved brugen (f.eks. At have en forbrugerkredit, hvis månedlige betalinger er for høje) og ender med vanskeligheder med adgang (at blive nægtet adgang til en indbetalingskonto).
Georges Gloukoviezoff anslår, at omkring 5 millioner franskmænd står over for processen med bankekskludering. Et tal, der kunne stige på grund af stigningen i antallet af overgældssager i de seneste år og usikkerheden hos nogle lavindkomstarbejdere. Ikke desto mindre ville 99% af husstandene i 2012 have adgang til en bankkonto.
1984: Ret til en konto : Enhver person, der ikke har en bankkonto og nægtes at åbne en konto af en bank, kan kontakte Banque de France, der udpeger en bankvirksomhed, der har pligt til at åbne en konto .
1989: Neiertz-loven oprettede "en overgældskommission ", der analyserer situationen for den overgældte låntager, der anmoder om det. Denne kommission kan beslutte at omlægge planen eller endda annullere visse gældsforpligtelser, hvis de blev indgået, når forbrugeren allerede var overgældet.
1998: Retten til konto suppleres med en "grundlæggende banktjeneste":
2009: Tilgængelighedscharter til styrkelse af effektiviteten af AFECEIs ret til regnskab : det sigter mod at konsolidere proceduren og effektiviteten af retten til konto (specificerer især vilkår og frister for udveksling mellem kreditinstitutter og Bank of France og kundeinformation).
2005: Oprettelse af Social Samhørighedsfond, der letter adgang til kredit for de mest sårbare forbrugere
2010: Lov nr 2010-737 af en st juli 2010. Denne lov har til formål at styrke forebyggelsen af overdreven gældsætning:
2013
Lov 2013-672 af 26. juli 2013 om adskillelse og regulering af bankaktiviteter:
Bankinddragelsescharteret blev underskrevet i 2014 og trådte i kraft i 2015. [1]
Observatoriet samler 6 repræsentanter for kreditinstitutter, 6 repræsentanter for offentlige myndigheder og repræsentanter for sammenslutninger af forbrugere, familie og anti-eksklusion. Det ledes af guvernøren for Banque de France .
Observatoriet præsenterer en årlig rapport. I oktober 2016 offentliggjorde observatoriet sin første årsrapport. [2] .
Rapporten for året 2018 viser, at 3,4 millioner kunder, der hovedsageligt blev opdaget ved overdreven gældsætning, blev anset for skrøbelige i slutningen af 2018. Proceduren for kontofortjening vedrørte 48.000 personer. På et år faldt den samlede gældsætning af overgældte husstande med 8,8% til € 6,6 mia.
Den økonomiske integration defineres derefter som det sæt mekanismer, der er indført for at bekæmpe bank- og finansiel udstødelse. Disse ressourcer udgør det, som nogle nu kalder "inklusiv finansiering". Bankernes rolle er central i denne proces. Faktisk er finansiel integration ikke begrænset til adgang til en konto, men til en mere global beherskelse af bankværktøjer.
Banker kan deltage i økonomisk uddannelse af sårbare kunder, som det er tilfældet med Caisses d'Epargne med Finance & Pédagogie .
De kan også tilbyde deres kunder produkter og tjenester, der passer bedre til deres ressourcer og behov. Microcredit er en af disse tjenester. Som forskere fra mikrofinansielederen hos Audencia Nantes påpeger , “mikrofinansiering er en del af CSR-forpligtelserne fra de fleste banker [og] der er solide økonomiske grunde til at komme ind på [bank] markedet gennem mikrokredit” . Microcredit er en måde for banker at nå frem til et solvent klientel, men indtil da i udkanten af banksektoren. Som generaltilsynet med finanser minder os om, har bankerne i en rapport, der blev offentliggjort i december 2009, ekspertisen og tilstrækkelige ressourcer til at udvikle denne aktivitet i partnerskab med foreninger og lokale myndigheder.
Understøttet mikrokredit er et supplerende tilbud, især til skrøbelige kunder, for hvem dårligt behersket eller uegnet kredit, f.eks. I form af en kontantreserve, kan vise sig at være en dårlig løsning. Tilpasning af mikrokredit til låntagerens behov og den støtte, han modtager gennem sine tilbagebetalinger, reducerer betydeligt risikoen for overdreven gæld.