Forbrugerkredit

Denne artikel er et udkast til finansiering .

Du kan dele din viden ved at forbedre den ( hvordan? ) I henhold til anbefalingerne fra de tilsvarende projekter .

Den forbrugerkredit er den kategori af kredit gives til enkeltpersoner af banker eller finansielle virksomheder til at finansiere køb af varer og tjenester, som den store udgifter på kapitalgoder ( bil , udstyret hus ). For enkeltpersoner er denne kreditkategori i modsætning til det pant, der bruges til at finansiere erhvervelse af fast ejendom. Sammenlignet med denne kategori er den kendetegnet ved lavere lånebeløb, en relativt kort tilbagebetalingsperiode og arten af ​​de anmodede garantier. Når det drejer sig om finansiering af en kapitalvare, sikres distribution (salg) oftest af sælgeren af ​​denne vare. I Frankrig håndteres forbrugerkredit i vid udstrækning af specialiserede finansielle institutioner, og salgsprocessen er stærkt indrammet af lovgivningsmæssige foranstaltninger, der har til formål at begrænse situationer med overdreven gæld.

De forskellige typer forbrugerkredit

De vigtigste forbrugerkategorier er:

Vi kan også assimilere

Egenskaber

Som enhver kredit forbinder en forbrugerkredit en finansiel institution, kreditor (långiver), der låner en låntager ( debitor ) et beløb i en given periode. Forbrugerkredit har følgende særlige egenskaber. Et lån kan udstedes i form af et salg af varer med udskudt betaling og i form af et lån til køb af varer / tjenester. For levering af tjenesten opkræver banken renter, også kendt som omkostningerne ved lånet.

Kundebase

Forbrugerkredit er rettet mod enkeltpersoner. De andre kategorier af bankkunder, især virksomheder og liberale erhverv, finansierer deres varige varer gennem andre former for kredit.

Finansieret objekt

Objektet finansieret af forbrugerkredit er det, der adskiller det fra andre kreditkategorier. Personlige lån har tre hovedkategorier:

I praksis er adskillelsen mellem likviditetskredit og forbrugerkredit ikke så klar. En forbrugerkredit kan tegnes uden at specificere det finansierede objekt, hvilket gør det muligt at bruge det til at håndtere pengestrømsproblemer. Et revolverende lån kan bruges både til at håndtere pengestrømsproblemer og til at finansiere erhvervelse af en ejendom. Den lovgivningsmæssige definition af forbrugerkredit i Frankrig indikerer, at beløbet er mellem € 200 og € 75.000, og at tilbagebetalingstiden er større end 3 måneder.

Risikovurdering og garantier

For en bank eller et kreditinstitut opfylder beslutningen om at yde denne type finansiering visse kriterier:

For at illustrere, lad os fokusere på sagerne om Mr. X og Mr. Y:

  1. Mr. X tjener 2000 euro pr. Måned og har 700 euro i månedlige gebyrer, han er derfor en gældsætning på 35% (700/2000), men han bor i en by, hvor leveomkostningerne forbliver rimelige, han er enlig uden børn. Han forbliver at leve 1300 euro om måneden (spis, klæd, spar ...).
  2. Mr. Y tjener 6000 euro om måneden, hans kone har ingen betalt aktivitet, fordi hun tager sig af deres 4 børn, de bor i Paris. Alle gebyrer repræsenterer 2.100 euro pr. Måned. Hans gæld er også 35% (2100/6000), han har 3.900 euro tilbage til at leve hver måned for at imødekomme hans kone og børns behov. Desuden er livet i Paris meget dyrere end andre steder.

På dette enkle eksempel, hvilken låntager har den bedste situation for at kvalificere sig til et lån? De afgørende faktorer vil være baseret på hans forhold til sin bankmand, hans tempo i livet ... så mange faktorer, der er mere subjektive, men alligevel vigtige at tage i betragtning.

Endelig må låntager ikke have oplevet en hændelse registreret hos Banque de France:

Salgsproces

Salgsproceduren er baseret på flere faser, hvad enten det er under en aftale med sin bankmand eller under en anmodning online på et specialiseret sted:

Betaling for tilbagebetaling

Tilbagebetaling foretages oftest i form af konstante månedlige betalinger for hele den oprindelige ønskede varighed. I modsætning til realkreditlånet giver forudbetaling ikke anledning til, at långiveren opkræver skadesløsholdelse ved tidlig ophør.

To specielle tilfælde:

Forudbetaling

Hvis debitor beslutter at indfri sit lån, skal han betale bøder, hvis og kun hvis den udestående kapital overstiger 10.000 euro, ellers er den gratis . Bøden er 1% på denne kapital, hvis perioden på amortiseringsplanen overstiger tolv måneder og 0,5% i tilfælde af en periode på mindre end et år.

Lovgivningsmæssige og juridiske rammer

I Frankrig

Det forudgående tilbud skal opfylde kravene i forbrugerkoden og svare til en af ​​de seks modeller, der er fastsat i dekretet om 14. maj 2007. Reformeret hovedsageligt ved lov af1 st juli 2010, der følger EU-direktivet , er forbrugerkredit defineret i artikel L.311-1 4 ° i forbrugerkodeksen som følger: "kredittransaktion eller kontrakt, en transaktion eller en kontrakt, hvormed en långiver giver eller forpligter sig til at give låntager kredit i form af en betalingsperiode, et lån, herunder i form af et overtræk eller enhver anden lignende betalingsfacilitet, med undtagelse af kontrakter indgået om levering af en kontinuerlig eller successiv udførelse af tjenester eller varer af samme art og under de vilkår, som låntager betaler omkostningerne ved afdrag i hele leveringsvarigheden ".

Forbrugerkredit er reguleret af artiklerne L.312-1 ff. I forbrugerkodeksen.

Fra salg af forbrugerkreditter er der flere juridiske mekanismer på plads. Det skal især bemærkes i tilfælde af direkte fordeling af kreditter fra banker den juridiske forpligtelse til advarselspligten.

I 2013 steg udviklingen af ​​denne juridiske ramme til en betydelig fase baseret på en bedre balance i forholdet mellem professionel långiver og låntager. Der lægges også mere vægt på metoderne til kreditfordeling, især da dissociationen mellem risikostyrere ( kreditinstitutter ) og sælgere, såsom mæglere eller mellemmænd i bank- og banktransaktioner. Betalingstjenester er mere og mere aktive. Banken er ikke længere den eneste distributør af forbrugerlån, selvom den påtager sig de finansielle risici.

Denne udvikling har gjort det muligt at overvåge fremkomsten af ​​en lov om distribution af banker , hvis fundament er forbrugerbeskyttelse.

Denne bevægelse blev bekræftet i 2016 med reformen af forbrugerkodeksen for realkreditlån til enkeltpersoner (bekendtgørelse 2016-351 af25. marts 2016). Alle lån til enkeltpersoner har en juridisk ordning, der er baseret på fælles grunde, hvad enten det er forbrugerlån eller realkreditlån. I Frankrig er dette regime installeret i successive rater mellem EU1 st juli 2016 og 21. marts, 2019.

Forbrugerkreditudbydere i Frankrig

I Frankrig eksisterer to typer markedsaktører sammen som producenter af forbrugerkredit: specialiserede finansieringsvirksomheder, der har den lovbestemte ret til kun at markedsføre bankprodukter, der er direkte relateret til forbrugerkredit ( Cetelem , Sofinco, Banque Casino osv.) Og almindelige banker ( Crédit Agricole , BNP Paribas osv.), Som er de eneste, der er i stand til at markedsføre alle typer bankprodukter, og som sådan er de eneste, der administrerer bankkonti. Der er også fanger af bilproducenter, der tilbyder kredit- og forsikringstilbud. Endelig tilbyder datterselskaberne til distributionsgrupper primært permanent kredit . Ved begyndelsen af ​​2010'erne dukkede peer-to-peer- udlånsinstitutioner op (f.eks. EU-lån ).

Fra synspunktet om produktion af forbrugerkredit domineres markedet i Frankrig af specialiserede finansieringsinstitutioner, der ejer ca. 60% af markedet (i produktion eller i udestående): denne markedsandel erhverves ved en stærk tilstedeværelse steder forbrug takket være et meget tæt netværk af ordinerere (distributionsbutikker) og en meget mindre selektiv kreditpolitik end almindelige banker, hvor de alligevel er datterselskaber.

For at kompensere for den høje misligholdelsesgrad som følge af deres positionering praktiserede specialiserede institutioner højere gennemsnitsrenter i 2007 (97% af revolverende lån havde en rentesats højere end 16% sammenlignet med 58% af lån af samme type, der blev ydet af generelle banker). Fra nu af modulerer de denne sats stærkere i henhold til den risiko, som låntager præsenterer.

De vigtigste specialiserede virksomheder er (i størrelsesorden i 2006):

  1. Cetelem (datterselskab BNP Paribas )
  2. Crédit Agricole Consumer Finance (Finaref - Sofinco, datterselskab af Crédit Agricole )
  3. Laser Cofinoga (hovedaktionær sidenjuli 2014 : BNP Paribas , i direkte konkurrence med Cetelem)
  4. Cofidis (hovedaktionærer 3 Suisses , Crédit mutuel )
  5. Andre: Financo (Crédit mutuel Arkea), Franfinance ( Société générale ), Natixis Financement ( Natixis ), GE Money Bank , Carrefour Banque (tidligere S2P), CredeeZ osv.
  6. Mansa-start-up giver selvstændige og freelancere adgang til forbrugerkredit.

brug

I Frankrig havde Observatoriet for husholdningslån 30,1% af husholdningerne forbrugerkredit i 2010, et fald på 1,6 point i forhold til 2009. På trods af dette fald i andelen af ​​låntagende husstande er den samlede udestående forbrugerkredit vokset markant i Frankrig i de seneste år, fra 116 milliarder euro i 2005 til 161 milliarder euro i 2016 ifølge undersøgelsen fra Eurogroup Consulting.

Udgifter foretaget takket være forbrugerkredit udgør mere end 7% af det franske BNP.

En tredjedel af forbrugerkreditten går til erhvervelse af bilen, en tredjedel til husholdningsudstyr og den resterende tredjedel til andre udgifter.

Mænd optager generelt kredit for biler og kvinder for husholdningsapparater og små køb.

Finansfolk skelner mellem fire kategorier af befolkningen med hensyn til kreditberettigelse, fra de rigeste til de fattigste: præmier , næsten præmier og subprimes .

Fordele og kritik

Forbrugerkredit spiller en vigtig rolle i de moderne økonomiers funktion ved at tillade enkeltpersoner at erhverve kapitalgoder, men det kan bidrage til situationer med overdreven gæld .

Fordele

Anmeldelser

Folketællingen af ​​alle franskmænd blev via deres kreditter foreslået i forbrugerloven vedtaget den 13. marts 2014. Denne positive fil blev afvist af forfatningsrådet , den13. marts 2014 ; metoden blev anset for at være uforholdsmæssig med hensyn til det mål, der blev søgt, i betragtning af den krænkelse af privatlivets fred, den repræsenterer.

Noter og referencer

  1. "  Forbrugerkredit | credits-on-line.ru  "
  2. Se tekst om aroma
  3. Jf lov n o  2010-737 af en st juli 2010 om reform af forbrugerkredit på légifrance hjemmeside: http://www.legifrance.gouv.fr/affichTexte.do?cidTexte=JORFTEXT000022419094&categorieLien=id .
  4. "  Artikler L312-1 ff. Af forbrugerkodeksen  " , på www.legifrance.gouv.fr (adgang til 24. september 2020 )
  5. IOBSP jobbeskrivelse: http://www.carrieres-juridiques.com/actualites-et-conseils-emploi-juridique/courtier-en-credits/157
  6. Laurent Denis, lov om bankdistribution: er du der? , Direct Droit, 27. maj 2013
  7. Le Monde, lån mellem enkeltpersoner, en praksis, der spreder sig
  8. [PDF] CCSF 2007-rapport
  9. Les Échos , onsdag den 21. november 2007, s.  39
  10. "  presseartikel  " om La Tribune (adgang til 3. november 2019 )
  11. Observatory i udlån til husholdninger, 24 th  årlige rapport fra Observatorium for udlån til husholdninger (2011)
  12. Eurogruppekonsulent, undersøgelse af forbrugerkredit i Frankrig ,marts 2018( læs online )
  13. Pécourt 2010 , s.  11
  14. Pécourt 2010 , s.  13
  15. Pécourt 2010 , s.  19
  16. Pécourt 2010 , s.  44

Se også

Bibliografi

Relaterede artikler

eksterne links