En kredithistorik er en historie med at betale en låntagers gæld. En kreditrapport er en historie med en låntagers kredithistorik fra flere kilder, herunder banker, kreditkortselskaber, inkassobureauer og regeringen. En låntagers kredit score, også kaldet kredit score, er resultatet af beregningen af en matematisk algoritme ud fra oplysningerne i kreditfilen kombineret med andre kilder for at bestemme risikoen ved at låne penge til en bestemt person.
I mange lande, når en forbruger ansøger om kredit hos en bank, kreditkortselskab eller anden långiver, overføres de personlige oplysninger, de accepterer at dele, til kreditrapporteringsbureauer . Disse agenturer bruger derefter de indsamlede oplysninger til at udgøre en fil, der indeholder flere personlige oplysninger, herunder hele forbrugerens kredithistorik. Långiveren med adgang til denne post kan vurdere niveauet af standardrisikoen, de tildeler forbrugeren på baggrund af deres kredithistorik, hvilket giver dem mulighed for at træffe en mere informeret beslutning. Med andre ord bestemmer långiveren forbrugerens potentielle kapacitet til at tilbagebetale det anmodede lån. Långivere vurderer at afdrage gæld til tiden. Tværtimod vurderer de forsinkede betalinger ugunstigt. Forudbetaling kompenserer ikke nødvendigvis for sen betaling.
Nøjagtigheden af kreditoptegnelser er et meget diskuteret emne. Generelt hævder de i kreditbranchen, at dataene i kreditrapporter er meget nøjagtige. For at støtte disse krav citerer kreditbureauer deres egen undersøgelse af 52 kreditrapporter for at fremhæve, at de er retfærdige. Consumer Data Industry Association vidnede før den amerikanske kongres om, at poster, der skulle redigeres for fejl, kun udgjorde to procent af de poster, der var berørt af enhver udfordring. Der er dog stadig en generel bekymring for, at filerne er genstand for fejl. Som reaktion på disse bekymringer har den amerikanske kongres vedtaget en række love, der søger at løse både fejlene i posten og denne opfattelse.
Hvis en amerikansk forbruger bestrider oplysningerne i deres kreditrapport, har kreditrapporteringsbureauet 30 dage til at kontrollere oplysningerne. Over 70 procent af disse tvister løses inden for 14 dage. Derefter underrettes forbrugeren om løsning af problemet. Federal Trade Comission rapporterer, at et af de største kreditrapporteringsbureauer siger, at 95 procent af forbrugerne, der har indgivet en tvist, er tilfredse med resultatet.
Den anden faktor, der påvirker långiverens beslutning om at yde en kredit eller et lån, er forbrugerens indkomst. Jo større en persons indkomst alt andet lige er, jo mere vil han have adgang til et stort beløb. Det er derfor på det fælles grundlag for en persons kredithistorie og indkomst, at långivere træffer beslutningen om at yde et lån eller ej.
Disse faktorer hjælper ikke kun långivere med at afgøre, om lånet skal ydes, men også på hvilke betingelser. Da lånepriser stort set er risikobaserede i finanssektoren, er rekorden desto vigtigere, da det undertiden er den eneste indikator, som långivere er afhængige af til at fastlægge den årlige procentsats (TEAG)., Afdragsfri periode og andre kontraktmæssige forpligtelser i forbindelse med kreditkort eller lån.
Formen for kredit score, ellers kendt som kredit score, afhænger af den valgte model, men generelt er FICO-scoringssystemet standarden i USA, Canada og andre dele af verden. De faktorer, der tages i betragtning, er ens og kan omfatte:
Normalt kan forbrugerne se deres kredithistorik ved at indsende en filanmodning til kreditrapporteringsbureauerne. Det er også muligt at få eventuelle fejl i filen rettet, hvis det er nødvendigt.
I USA regulerer Fair Credit Reporting Act virksomheder, der udarbejder kreditfiler. Denne kategori af virksomheder omfatter de tre store kreditbureauer , Experian , Equifax og TransUnion , samt mindre agenturer, der beskæftiger sig med enkeltpersoner som lønningsdag långivere, forsyningsselskaber, kasinoer, boligejere, boliger, udbydere af medicinske tjenester eller endda arbejdsgivere. I henhold til kravene i Fair Credit Reporting Act er disse virksomheder forpligtet til at levere en gratis kopi af deres kreditrapport til enhver person efter anmodning en gang om året.
Den canadiske regering tilbyder en gratis publikation kaldet Forstå din kredit rapport og kredit Score . Dette dokument giver eksempler på kreditrapporter og kredit score sammen med de nødvendige forklaringer til at forstå de anvendte ratings og koder. Dokumentet indeholder også oplysninger om, hvordan du forbedrer din kredithistorik, og hvordan du opdager identitetstyveri eller svindel. Publikationen er tilgængelig online på http://www.fcac.gc.ca , webstedet for Canadas Financial Consumer Agency . Papirkopier kan også bestilles gratis til beboere i Canada.
I nogle lande udarbejdes og vedligeholdes kreditoptegnelser ikke kun af private agenturer, men også af en centralbank. For eksempel opbevares Central de Información de Riesgos (bogstavelig oversættelse: Risikoinformationscenter) af Spanien af Bank of Spain. I dette land kan enkeltpersoner få deres kreditrapport gratis ved at ansøge online eller via mail.
Generelt flyder kredithistorik ikke mellem lande, selv når det er et multinationalt kreditbureau eller filialnetværk. For eksempel deler Equifax Canada ikke sine kreditoplysninger med Equifax United States. Dette indebærer, at en person, der har boet og konsumeret i Canada i mange år, kunne blive nægtet et lån, hvis de flyttede til USA, og dette på grund af manglende historie, selvom personen modtog et lån. rekord i Canada.
Indvandrere har derfor generelt brug for at etablere en ny kredithistorik i deres værtsland. Det er derfor ofte vanskeligt for dem at få et kreditkort eller et pant, før de har arbejdet og brugt stabilt i landet i mange år.
Nogle långivere tager kredithistorik fra andre lande i betragtning, men denne praksis er ikke almindelig. For eksempel tilbyder American Express muligheden for at overføre kreditkort fra et land til et andet, hvilket gør det lettere at genopbygge en kredithistorik.
Uønsket kredithistorie, også kaldet subprime-kredithistorie, unoteret kredithistorie, dårlig kredithistorie, dårlig kredithistorie og dårlig kredithistorie, er en negativ kreditvurdering .
En negativ kreditvurdering betragtes ofte som uønsket af långivere og andre långivere med henblik på at låne penge eller kapital.
I USA samles en forbrugers kredithistorik i en fil af kreditrapporteringsbureauer. De data, der indsamles af disse agenturer, leveres hovedsageligt af kreditorer. Dette inkluderer normalt specifikke oplysninger om forholdet mellem kreditor og hans debitor. Disse detaljerede oplysninger inkluderer normalt oplysninger om konti, betalingshistorik, kreditgrænser, disponible midler og inkassohandlinger. Alt dette deles regelmæssigt (normalt månedligt) og gennemgås af långivere for at afgøre, om den enkelte er troværdig for at yde et lån og under hvilke krav.
Da kredit blev mere populær, blev det vanskeligere for långivere at vurdere og godkende kreditkort- og låneansøgninger på en rettidig og effektiv måde. For at løse dette problem blev der vedtaget kreditvurdering . En fordel ved at score var, at det gjorde kredit tilgængelig for flere forbrugere og til lavere omkostninger.
Credit Score beskriver processen med at score en kreditfil ved hjælp af matematiske algoritmer. Den numeriske værdi, der udsendes, giver et indeks over solvensen for den person, som filen tilhører. Denne score, der spænder fra 300 til 850 i USA og 300 til 900 i Canada, er baseret på en statistisk analyse af forbrugerens kredithistorie sammenlignet med andre debitorer og giver mulighed for hurtig, standardiseret og økonomisk risikovurdering uden at berøre långiveren. . Alle kreditrapporteringsbureauer tilbyder kredit score service.
Kreditresultater vurderer sandsynligheden for, at en låntager vil tilbagebetale et lån eller en anden kreditforpligtelse baseret på faktorer såsom deres låntagning og tilbagebetaling, de typer kredit, de har optaget, og den samlede længde af deres løbetid. Jo højere score, jo bedre er kredithistorikken, og jo større er sandsynligheden for , at lånet betales til tiden. Når kreditorer rapporterer et for stort antal forsinkede betalinger eller betalingsopkrævningsproblemer, lider resultatet. Ligeledes, når ugunstige domme og indsamlingsbureauer rapporteres, falder scoren endnu mere. Gentagne standardindstillinger eller poster i offentlige optegnelser kan sænke scoren og udløse det, der kaldes en negativ kreditvurdering eller negativ kredithistorie.
Scoren beregnes efter flere faktorer som gældsbeløbet i henhold til den tildelte kreditgrænse, de tidligere kreditter og hvordan de blev betalt, den forløbne tid siden starten af deres kredithistorik. De tildelte kredittyper og antallet af indgivne filanmodninger. De tre store kreditrapporteringsbureauer, Equifax, Experian og TransUnion, sælger deres individuelle ratings til långivere. Fair Isaac er en af de tre store kredit score algoritmeudviklere, der bruges af agenturer. En af faktorerne i en forbrugers FICO-score er at kontrollere deres kredithistorik. Når en långiver beder om en kredit score, kan det få kredit score til at falde en smule. Som nævnt ovenfor kan en række henvendelser over en relativt kort periode faktisk indikere, at forbrugeren er i en vanskelig økonomisk situation.
Oplysninger indeholdt i en kreditrapport sælges af kreditrapporteringsbureauer til virksomheder, der overvejer at tilbyde kredit til enkeltpersoner eller andre virksomheder. Denne information er også tilgængelig for andre enheder med tilladte grunde som defineret i Fair Credit Report Act i USA eller provinslovene i Canada. Konsekvenserne af en negativ kreditvurdering er generelt reducerede chancer for at få kredit til en gunstig rente, hvis ikke chancerne for at få kredit overhovedet. Renter påvirkes i vid udstrækning af kredithistorik: jo højere rating, jo lavere rente og omvendt. Det er ved at øge interessen, at långivere kompenserer for den øgede risiko for misligholdelse.
I USA og Canada afviser forsikringsselskaber, udlejere og arbejdsgivere undertiden en person på grundlag af en kreditrapport. En ny undersøgelse viser, at denne praksis inden for beskæftigelse forhindrer nogle enkeltpersoner i at genoptage arbejdscyklussen. Det anslås, at en ud af fire ledige amerikanere nogensinde har været nødt til at gennemgå en kreditvurdering, mens de ansøgte om et job. I betragtning af fænomenets omfang er det blevet en reel bekymring for den amerikanske administration. Føderal lovgivning kræver, at arbejdsgivere modtager samtykke fra ansøgere, inden de foretager en kreditvurdering, men du kan ikke tvinge en arbejdsgiver til at oplyse grundene til at afslå en kandidat.
Det er vigtigt at bemærke, at det ikke er kreditrapporteringsbureauerne, der beslutter, om en score er ugunstig eller ej. Hver långiver og kreditvirksomhed har sine egne skalaer og politikker og vil afgøre i henhold til dem, om de anser filen for at være ugunstig. Tarifferne offentliggøres normalt ikke til kunder af konkurrencemæssige årsager. I USA er en kreditor imidlertid forpligtet til at angive grunden til, at han nægter at give kredit samt navnet og adressen på det kreditrapporteringsbureau, der har givet ham den fil, som han er baseret på, for at træffe sin beslutning. .
Kloge forbrugere og onde personer har med succes identificeret og udnyttet visse sårbarheder i scoringssystemet for at opnå kredit. For eksempel kan tidligere besiddelse af et kreditkort øge chancerne for at få mere kredit betydeligt, mens privatlivets bekymringer kan forhindre, at visse bedragerier opdages. Nogle telekommunikationsvirksomheder har på grund af deres forhold til kreditrapporteringsbureauer tilladt at oprette falske kreditrapporter beskyttet af politikker, der forhindrer en tredjepart i at indhente oplysninger fra regeringen. Selvom systemet er designet til at beskytte långivere og forbrugere, er der udnyttelige smuthuller for det opportunistiske individ. Blandt de mange anvendte teknikker er: spærring, hurtig efterfølgning af kreditansøgninger, loop-kreditkontrol, selektiv kreditfrysning, ansøgning om en lille virksomhed i stedet for en person, tilslutning til en anden persons kredit ("piggybacking" på engelsk) eller piratkopiering. Om dette emne, se hvad der skete på Equifax i april og september 2017.
Derudover kan svindel begås af kreditindberetningsbureauerne selv. I 2013 blev Equifax og TransUnion beordret til at betale 23,3 millioner dollars af Consumer Financial Protection Bureau for at bedrage forbrugerne om omkostningerne ved deres tjenester. Nogle tjenester, der blev annonceret for en dollar, blev faktisk faktureret til $ 200 om året.