En forsikring er en tjeneste, der giver en fordel ved forekomsten af en usikker begivenhed og tilfældigt ofte kaldet " risiko ". Tjenesten, generelt økonomisk, kan være beregnet til en person, en forening eller en virksomhed i bytte for opkrævning af et bidrag eller en præmie .
I forlængelse heraf er forsikring den økonomiske sektor , der samler aktiviteterne i design, produktion og markedsføring af denne type tjenester.
Den mest almindelige definition af en forsikringstransaktion er den af Joseph Hémard (1876-1932), fransk jurist og professor ved det juridiske fakultet:
”Forsikring er en operation, hvorved en part, den forsikrede, loves til gengæld for vederlag (præmien eller bidraget) for sig selv eller for en tredjepart, i tilfælde af en risiko, en tjeneste fra en anden part, forsikringsselskabet, der tager ansvaret for et sæt risici, kompenserer dem i overensstemmelse med statistikloven ”.
Betingelserne, der muliggør forsikring af en ting, er faren, uforudsigeligheden af en skadelig begivenhed som sådan eller af en af dens egenskaber (f.eks. Dødsdato), den forsikredes vilje (f.eks. Skilsmisse) er uafhængig, den lovlige karakter af begivenheden (f.eks. umulighed for at sikre konsekvenserne af en straffedom eller bøder). Dette indebærer blandt andet, at kendte tidligere begivenheder er usikre (påstand allerede fremsat). Derfor er det i princippet muligt at tegne forsikring for enhver begivenhed, der vedrører ejendom af løsøre , fast ejendom , liv, sundhed osv.
De mest almindelige typer forsikringskontrakter er livsforsikringskontrakter og ejendoms- og skadeforsikringskontrakter (brand, ulykke og forskellige risici). Der skelnes mellem personlige forsikringsaftaler (AP) og ejendoms- og ansvarsforsikringskontrakter. Personlig forsikring svarer til livsforsikring suppleret med kropsforsikring (sundhed, handicap, død af alle årsager). Ejendoms- og ansvarsforsikring svarer til skadesforsikring ekskl. Personskadesforsikring. Nogle gange forsikrer forsikringsselskaber lotterier og spil, så usandsynlige og store gevinster er mulige.
Forsikringskontrakten er grundlaget for hver parts væsentlige rettigheder og forpligtelser. Den fastlægger betingelserne for, at tjenesten skal leveres. Han nævner normalt:
De første risiko overførselsmetoder rapporteres i babylonierne , fra II th årtusinde f.Kr.. AD med lånet til det store eventyr . Det udviklede system er optaget i kodeksen for Hammurabi . Hvis en købmand giver et lån til transport, betaler han et ekstra beløb til långiveren. Lånet skal ikke tilbagebetales, hvis varen stjæles, eller hvis skibet synker. Hammurabi-koden nævner også forpligtelser med hensyn til medicinsk ansvar, konstruktion, styring af virkningerne af dårligt vejr eller kommerciel transport.
Tusind år senere praktiserede de gamle grækere en slags risikodistribution mellem partnere i form af et maritimt lån. Plutarch fortæller, at III th århundrede f.Kr.. AD, en rig mand ved navn Cato, lånte penge til købmænd og redere, forudsat at de mødtes i en sammenslutning af omkring halvtreds medlemmer. Cato spredte således sin risiko over halvtreds eventyr.
Handlende, hvis varer ankommer til deres destination, godtgør dem, hvis varer blev ødelagt i en storm. I IV th århundrede f.Kr.. J. - C. , de græske købmænd bruger lånet med det store eventyr , under hvilket skibets last finansieres med en tredjedel; hvis skibet vender sikkert tilbage, tilbagebetales lånet med renter, der kan overstige usurrenten ; hvis ikke, går lånet tabt, kan satserne gå op til 50% af varens værdi. Vi kan kvalificere dette som starten på pooling.
Der er også dokumenter dateret V th århundrede f.Kr.. BC i Athen, hvor det blev fastsat, at långivere modtager deres penge, hovedstol og renter, forudsat at skibet ankommer sikkert.
Denne praksis svarer dog ikke til vores moderne forsikringskontrakter.
De første forsikringsaftaler som vi kender dem i dag vises mellem XII th og XIII th århundrede Italien. Den florentinske kronikør Giovani Villani hævder, at forsikring opstod i Lombardiet i 1182. Moderne historikere placerer sin fødsel mellem 1239 og 1245. Det har vist sig, at forsikring var kendt i Brugge i 1310 og i Genova i 1329. Mellemalderen, for tidlig død gav således stige til forsikringsbetingelser, der var gået før en notar, der præfigurerede livsforsikring.
Forsikring blev mere kompleks i Europa efter renæssancen .
I 1668 , Colbert indledte General Chamber of Insurance i Paris for alle spørgsmål vedrørende søtransport .
Men i slutningen af det XVII th århundrede , den voksende betydning af London som et centrum for handel har efterspørgslen efter søforsikring. Edward Lloyd åbner en værtshus, der bliver et vartegn for købmænd og befragtere og derefter en kilde til information om den maritime verden. Det bliver et mødested for folk, der ønsker at forsikre deres både og dem, der tilbyder dækning. Selv i dag forbliver Lloyd's of London centrum for søforsikring.
I moderne forstand går forsikringen tilbage til den store brand i London i 1666, der ødelagde 13.200 bygninger. Efter denne brand åbnede Nicholas Barbon et kontor for at forsikre bygningerne .
I USA blev det første firma oprettet i 1732. Benjamin Franklin var den første gennem Philadelphia Contributionhip for Insurance of Houses from Loss by Fire ved at nægte at forsikre huse, hvor risikoen for brand er for høj .
For Frankrig er interessant historisk udvikling tilvejebragt i den første statsdoktorafhandling helt dedikeret til forsikringens økonomiske og finansielle mekanismer (Gérard Valin, Paris Dauphine, 1982) og udgivet af Dunod i 1983. Les tontines font genstand for et kongeligt edikt af 1653 på initiativ af Mazarin. De første franske regler vedrører søfartsforsikring efter anmodning fra Colbert: bekendtgørelse om flåden i 1681, kommenteret af RJ Valin, juristkonsult i La Rochelle (1760). Det første livsforsikringsselskab blev oprettet af Clavière i 1788 ved hjælp af Duvillards dødelighedstabeller.
I det XIX th århundrede ser store private virksomheder som Bee, Phoenix, Unionen eller Solen ... Den første lov om erstatning for arbejdsulykker (april 9, 1898) vil resultere i nye former for garantier. Denne vigtige lovgivningsmæssige udvikling vil blive suppleret med loven af 17. marts 1905 om livsforsikring, især oprettelse af en kommissionskontrol.
I nutidig tid regulerer forsikringskoden forsikringsaktiviteter ; den følger den monetære og finansielle kode .
I 2018 var den globale forsikringsomsætning 5.193 milliarder dollars. Tre store poler skiller sig ud: det asiatiske marked (32,4% af verdensmarkedet), det europæiske marked (31,6%) og det nordamerikanske marked (30,6%). Alle tre repræsenterer disse markeder 94,6% af verdensmarkedet.
Livsforsikringspræmier anslås til $ 2.820 mia., Mens skadesforsikringspræmier når $ 2.373 mia.
De Forenede Stater indtager det første sted af forsikringsmarkedet, med 1.469 milliarder dollars for året 2018. På andenpladsen kommer Kina med 574 milliarder dollars af indsamlede præmier. Kina er steget fra 10 th sted i 2007 til 2 i 2018.
Den Frankrig er den femte største forsikringsmarked i verden, det andet i Europa og det første for Den Europæiske Union, med 219,5 milliarder euro i indtægter for 2018.
Forsikring er en grundlæggende søjle i vores økonomiske og sociale system. Forsikringens grundlæggende rolle er at beskytte:
Den ejendomsforsikring giver forsikringstagere at være i stand til at erstatte ejendom ødelagt, stjålet eller beskadiget.
Den ansvarsforsikring tillader en person eller en professionel reparation den økonomiske skade, de måtte have forvoldt tredjemand uden at amputere deres egne ressourcer.
Personlig skade forsikring supplerer fordelene ved obligatoriske sociale sikringsordninger i tilfælde af sygdom eller tilskadekomst.
På europæisk plan udgør forretningsinvesteringer i den europæiske økonomi 10,4 billioner euro eller 58% af det europæiske BNP. For at tage eksemplet med Frankrig, i slutningen af 2018, understøttede forsikringsselskaber virksomheder med en værdi af € 1.468 mia. Disse investeringer har form af obligationer (892 mia. Euro), aktier (429 mia. Euro) og fast ejendom (147 mia. Euro).
Forsikringsselskaber spiller en vigtig rolle i finansieringen af den offentlige gæld . Forsikringsselskaber ejer 20% af den franske gæld, 19% af den japanske gæld, omkring 10% af den europæiske gæld og 2% af den amerikanske føderale gæld. Faktisk køber de især gældsbeviser til livsforsikringsinvesteringer. Forsikringstagere er derfor indirekte indehavere af en betydelig del af den globale offentlige gæld.
I Frankrig, et land, hvor forsikringsselskaber er de vigtigste indehavere af offentlig gæld, beløb forsikringsselskabers investeringer i obligationer udstedt eller garanteret af staten 740 mia. Euro i 2018. Dette udgør ca. en tredjedel af alle deres aktiver.
I Europa beskæftiger de 3.200 forsikringsselskaber direkte 900.000 mennesker. Til dette tal skal der føjes næsten 100.000 indirekte job (eksperter osv.) Eller 1 million job.
I Frankrig repræsenterer forsikringssektoren mere end 350.000 job, hvoraf ca.
Formålet med forsikringskontrakten (eller forsikringen) er at overføre risici:
- Ejendom og tilskadekomne i tilfælde af skade eller erstatningsansvar (brande, ulykker, forskellige risici) eller - liv i tilfælde af erstatning i forbindelse med menneskeliv
Forsikringsmekanismen ændrer ikke sandsynligheden for, at risikoen opstår, undtagen moralsk fare , dvs. forsikringstagerens forventning om tab, der fører til en bias i valg af risici. Kontrakten organiserer overførslen af garantien og risikoen for en økonomisk agent , den forsikrede, til en eller flere andre grupper af forsikrede, der udgør en gensidighed: det er gensidig fordeling af risici. Abonnenten på kontrakten, der betaler præmien eller bidraget, kan være forskellig fra den forsikrede. For at sikre forsikringsselskabets økonomiske ligevægt skal den forsikringspræmie, der betales, mindst være lig produktet af sandsynligheden for tab og de anslåede omkostninger ved dette tab.
Den forsikrede beskyttes derefter mod begivenheder, som han ikke kunne bære alene. Han er derefter i stand til at igangsætte aktiviteter, hvis risiko efter kompensation er acceptabel. Forsikring, som hævdet af Ford i den tidlige XX th århundrede er en central aktør bidrager til skabelse af velstand, både for enkeltpersoner og virksomheder.
Forsikringsselskabet gennemfører, gennem tegning af mange lignende risici, en gensidig fordeling af risici mellem de forsikrede. Denne statistiske risikokontrol gør det muligt for forsikringsselskabet at reducere den samlede volatilitet i sine risici. Den store tals lov gør det muligt for forsikringsselskabet til at vide cirka mængden af fremtidige krav.
Forretningsmodellen er også baseret på en forsikringsdistributionsfunktion , der adskiller sig fra risikostyringsfunktionen .
Mærkeligt nok ligner spilaktiviteter (lotterier osv.) Forsikring: der skal være en fare. I begge tilfælde betaler du et lille beløb, og hvis en sjælden begivenhed opstår, modtager du et stort beløb. Forskellen er, at forsikringen dækker "negative" tabsrisici, og lotteriet tværtimod positive, spekulative risici.
I begge tilfælde er det vigtigt, at begivenheden er temmelig sjælden, og at forsikringen ikke medfører, at det at være forsikret ikke ændrer adfærd i lyset af risici ( moralsk risiko ), ellers balancerer forsikringsselskabet ikke mere bøger.
Nogle tilfælde som indbrud, tyveri af køretøjer eller motorcykelulykker er lidt specielle, da spørgsmålet ikke længere er, om en begivenhed vil finde sted, men simpelthen når den vil forekomme.
For at overleve skal en forsikringsorganisation være i stand til at betale alle de krav, som forsikringstagerne vil lide i fremtiden, mere eller mindre fjernt, samt sine egne administrations- og distributionsomkostninger. Det er "fordringer / præmier" -balancen, der er afgørende på lang sigt. Gensidige forsikringsselskaber, der ikke uddeler udbytte, kan variere deres satser til fordel for deres bidragydere.
Da det samlede erstatningsbeløb pr. Definition på forhånd er ukendt, sigter alle forsikringsselskaber mod at "gensidige" risici. Forestil dig 100 uforsikrede mennesker, der statistisk set har en ud af 100 chance for at blive såret: en af disse mennesker vil sandsynligvis opleve økonomiske vanskeligheder, der er svære at bære. På den anden side, hvis disse 100 mennesker samles, og de hver især medbringer et lille bidrag, der udgør en fælles fond, vil de være meget bedre beskyttet i tilfælde af en katastrofe ... Denne mekanisme sigter mod at reducere variationen i tab. Størrelsen af sandsynlige tab (forhøjet med en sikkerhedsmargen og selskabets ledelsesgebyrer) betales af den forsikrede (præmie).
Den således modtagne omsætning mobiliseres ikke straks til kompensation for den forsikrede, den skal investeres, hvilket giver en kilde til yderligere indtægter fra rentabiliteten af disse investeringer i form af renter, udbytter, huslejer, kursgevinster eller tab (på aktier, fast ejendom, obligationer osv.). Disse investeringer er forholdsmæssigt større i forhold til omsætningen i de langvarige filialer. Dette er f.eks. Tilfældet med civilretligt ansvar , da tabet, når det opstår, først kompenseres flere år efter, at præmien er opkrævet på grund af juridiske forsinkelser. I de kortvarige grene (f.eks. Refusion af nuværende pleje i sundhedsgrenen) vil denne ekstra indtægtskilde være mindre vigtig.
Forsikringsselskabet skal være i stand til at klare en sædvanlig tabserfaringssituation. Det er dog let at forstå, at hvis en risiko opstår samtidigt for et stort antal forsikringstagere (dårligt vejr, naturkatastrofe osv.), Kan kompensationen, som forsikringsselskabet skal betale, reducere dets indtjeningsmuligheder markant eller endda overstige sin indtjening. økonomiske muligheder. Den generelle forsikringsteknik består netop i at forhindre forsikringsselskabet i at være i denne situation. Assurandøren kan forhøje fremtidige præmier for at genopbygge den kapital, der er afsat til kompensation.
For at klare usædvanlige krav kan forsikringsselskaber (med egen fradragsberettigelse) forsikre deres egne risici hos specialiserede virksomheder. det er genforsikring . Genanvendelse af genforsikring er systematisk i industrielle risici , hvis størrelse overstiger kapaciteten hos de fleste forsikringsselskaber.
I midten af 1970'erne forårsagede en bilist, der var forsikret af MAIF, ufrivilligt teleskopering af to tog og blokerede i flere uger trafikken mellem Nancy og Paris (som skulle omdirigeres med store omkostninger af Troyes eller Sedan). MAIF's genforsikringsloft blev nået, og stigningen i årlige bidrag (vi taler om bidrag i gensidige samfund og præmier i forsikringsselskaber) var næppe synlig for forsikringstagerne på grund af den samme genforsikring.Det er vigtigt at bemærke, at Lloyd's , forsikringsselskab for Titanic , overholdt sine forpligtelser, og at disse store tilbageslag ikke truede dets eksistens, især på grund af genforsikring. For nylig var de samlede omkostninger, der blev kompenseret for efter ødelæggelsen af World Trade Center-tårnene i september 2001 , i størrelsesordenen 100 milliarder dollars, hvoraf meget kom fra ofrene for livsforsikringsomkostninger.
Sammenfattende er den økonomiske og finansielle model for forsikring kendetegnet ved tre karakteristiske principper:
I Frankrig repræsenterer forsikringssektoren omkring 250.000 mennesker, herunder 15.000 agenter og 35.000 ansatte; omkring 30.000 ansatte er ansat i mæglerfirmaer eller 15% af sektorens personale.
Artikel R321-1 i forsikringskoden adskiller og klassificerer 26 forskellige grene i forsikring. Denne klassificering har været genstand for harmonisering mellem europæiske lande siden 1984 for at lette godkendelsesprocedurerne mellem forsikringsselskaber i medlemsstaterne. De 26 forsikringsgrene er som følger:
Klassificering af forsikringskoden | |||
1 | Kropsulykker | 14 | Kredit |
2 | Sygdom | 15 | Kaution |
3 | Land køretøj karosseri | 16 | Diverse økonomiske tab |
4 | Jernbanekøretøjer | 17 | Juridisk beskyttelse |
5 | Air Vehicle Corps | 18 | Hjælp |
6 | Krop af sø-, sø- og flodkøretøjer | 19 | Ikke tildelt nummer |
7 | Transport af varer | 20 | Liv og død |
8 | Ild og naturlige elementer | 21 | Bryllup og fødselsrate |
9 | Andre materielle skader | 22 | Investeringsfonde |
10 | RC selvkørende landkøretøjer | 23 | Tontine operationer |
11 | RC-luftfartøjer | 24 | Kapitalisering |
12 | RC maritime køretøjer, sø- og flodkøretøjer | 25 | Kollektiv fondsforvaltning |
13 | General RC | 26 | Kollektiv pensionering |
Den skelner mellem forskellige erhverv, der er specifikke for denne aktivitet.
Forsikringsfordeling er stort set underlagt artikel L. 500 ff. I forsikringskodeksen . Det nye direktiv om forsikringsdistribution , der blev vedtaget den 20. januar 2016, ændrede denne juridiske ramme væsentligt i 2018.
Opstrøms fra forsikring analyserer generalforsikringsagenter deres kunders risici, rådgiver dem derefter om forsikringsmuligheder, placerer risiciene hos deres forsikringsselskaber, overvåger den daglige ledelse af kontrakter og hjælper deres kunder i tilfælde af et krav fra åbning til kompensation De kaldes også stadig "rådgivende forsikringsselskaber", udpeget af deres kunder til at repræsentere dem over for virksomheder. Derfor er de ansvarlige for deres resultater over for deres kunder.
Generelle forsikringsagenter har en særlig status som formidler med deres mandatfirma, de er liberale og leder af virksomheder, en vedtægt, der regulerer deres forhold til forsikringsselskaber. For det meste praktiserer en generel forsikringsagent også mæglervirksomhed med andre virksomheder og i henhold til en bestemt procentdel.
Der er cirka 2.800 forsikringsmæglere i Frankrig. De er handlende, der er registreret i handelsregistret. De er nødvendigvis registreret i registret over formidlere, der føres af ORIAS . Reglerne forpligter dem til at tegne en finansiel garanti til dækning af de midler, der er betroet dem. De skal også være obligatorisk forsikret for professionelt civilretligt ansvar.
De finansielle aktiviteter for forsikring er baseret på begrebet afdækning gennem investeringer og passende finansielle instrumenter, der tilbydes af de forskellige finansielle markeder, fast ejendom ... . Som et resultat har begrebet forsikring gennemgået betydelige ændringer siden 1990'erne. Betragtes som en service af offentlig interesse, disse er også virksomheder, der er tvunget til at gribe ind og blive store og ofte tværnationale aktører med hensyn til mere eller mindre langsigtede investeringer .. .
I 2011 repræsenterede franske forsikringsselskabers investeringer 1.713 mia. €. De var 54% investeret i virksomhedens aktiver (af denne i alt € 925 milliarder , 435 milliarder blev investeret i Frankrig) og 33% i OECD statsobligationer.
Flere mennesker mødes sammen og bidrager, hver medbringer en sum penge, en solidaritetsfond, som forvaltes af et kooperativ (forening).
Denne fond hjælper den bidragsyder, der lider under et af de krav, de vil have nævnt. I tilfælde af at ingen af disse krav bliver produceret, returneres fonden til bidragyderne.
Den del af bidragene, der ikke har brug for at dække bidragydernes krav i løbet af året, opbevares ikke af andelsselskabet: enten returneres til bidragsydere eller opbevares og tælles som et fondsbidrag, der allerede er betalt for et nyt år . Hvis fonden ikke er tilstrækkelig til at dække udgifterne i forbindelse med skaden, er det op til bidragsydere enten at yde nye bidrag til dækning af overskuddet eller at acceptere, at andelsselskabet ikke dækker alle omkostningerne for bidragsydere.
Når kontrakten tages ud, er forsikringsselskabet og den forsikrede enige om:
Inden abonnementet udfylder forsikringssøgeren, den fremtidige forsikrede, et spørgeskema, der har til formål at informere forsikringsselskabet om hans risiko. Fra dette dokument kan forsikringsselskabet beregne forsikringspræmien . Denne statistiske beregning tager i det væsentlige hensyn til sandsynligheden for, at risikoen opstår, og omkostningerne ved skader.
Forsikringskontrakten er en kontrakt, der siges at være i god tro. Dette betyder, at den forsikrede formodes nøjagtigt og fuldstændigt at underrette forsikringsselskabet som svar på hans spørgsmål, falske udsagn fra den forsikrede kan føre til ugyldigheden af kontrakten. Siden anvendelsen af forsikringsdistributionsdirektivet i oktober 2018 har forsikringsselskaber en pligt til at retfærdiggøre, at de har udført deres rådgivningspligt i henhold til klientens rimelige krav og behov. Forsikringsselskaber skal også fremlægge et dokument, der opsummerer hovedoplysningerne i kontrakten, forsikringsproduktinformationsdokumentet (DIPA).
Når en af de begivenheder, der er anført i kontrakten, finder sted, assurandøren assisterer den forsikrede. Denne bistand er oftest økonomisk og tager derfor form af kompensation. Men det kan tage andre former, f.eks. Juridisk bistand eller hjemsendelse til en syg person i udlandet.
For eksempel forsikrer en reder en båd og modtager et beløb afhængigt af det abonnerede beløb og forfald, hvis skibet er beskadiget eller ødelagt. En livsforsikring garanterer udbetaling af en pension, hvis den forsikrede når en bestemt alder, mens dødsforsikringen ellers træder i kraft osv. En bilist, der er involveret i en ulykke, kan drage fordel af sit forsikringsselskabs støtte ved domstolene og muligvis et beløb til at bilægge den skade, han er ansvarlig for.
Den forsikrede og forsikringsselskabet kan opsige kontrakten på hver udløbsdato. Forsikringskontrakter fornyes generelt stiltiende. I Frankrig indeholder forsikringskoden også mulighed for opsigelse af forsikringsselskabet efter hvert krav. I tilfælde af at den forsikrede forsvinder, f.eks. I tilfælde af død for en forsikringskontrakt på en person, ophører kontrakten naturligvis. Livsforsikringskontrakter, gruppekontrakter og andre kollektive transaktioner er udtrykkeligt udelukket fra mekanismen til fornyelse af forsikringskontrakter.
Forsikringspolicen er det kontraktmæssige dokument, der styrer forholdet mellem forsikringsselskabet og den forsikrede. Denne kontrakt fastsætter især:
Forsikringspolicer består af generelle betingelser, der er fælles for alle forsikringstagere i det samme selskab for en given risiko eller et sæt risici, og af specifikke betingelser, der er specifikke for forsikringstageren. De kan til definitionen af specifikke risici suppleres med et forslag
Den direktiv forsikringsformidling , vedtaget i 2002, trådte den forsikring i 2005. Det blev erstattet af direktiv til fordeling af forsikringer , passerede 24 november 2015 og har været gældende siden 1. st oktober 2018.
Den Solvens II direktivet omdefineret solvensmargenen for forsikringsselskaber og genforsikringsselskaber. Det gælder for en st januar 2016.
Den Europæiske Forsikrings- og Arbejdsmarkedspensionsmyndighed er et rådgivende organ, der rådgiver Europa-Parlamentet og Europa-Kommissionen og spiller en rolle som europæisk tilsynsmyndighed for det europæiske system for finanstilsyn ud over den europæiske bankmyndighed, der fører tilsyn med banker, de europæiske værdipapirer and Markets Authority, der fører tilsyn med værdipapirsektoren, og European Board for Systemic Risk, som skal forhindre udbruddet af en krise som den i 2007 .
Forsikring er et reguleret erhverv. Denne forordning kommer fra europæisk lovgivning.
Det drejer sig om at bevare de forsikredes interesser såvel som sektorens balance. Organisationer skal overholde mange begrænsninger, især med hensyn til solvensmargen eller kundebeskyttelse. Siden 2010, et uafhængigt organ, den ACPR ( Prudential Kontrol og resolution Authority ) født af fusionen mellem ACAM (den Forsikring og gensidig Tilsynsmyndighed ) og Banking Kontrol , der er ansvarlig for kontrollerende selskaber. Forsikring.
Virksomheder, der udfører forsikringsaktiviteter, er afhængigt af deres juridiske status underlagt bestemmelserne i:
samt forpligtelserne i den monetære og finansielle kode , som samler de vigtigste forpligtelser for bank-, forsikrings- og finansfagfolk.
En lov af 15. december 2005 forpligter nu forsikringsselskaber til at underrette den eller de personer, der er udpeget i livsforsikringskontrakten , når de bliver opmærksomme på abonnentens død.