En bilforsikring i Frankrig er et forsikringsprincip for erstatning for køretøjer, der er jordbaserede bilforsikringstagere i Frankrig, og som rejser på det franske område som inden for Det Europæiske Økonomiske Samarbejdsområde eller i området grønne kort .
Det har været obligatorisk siden 1958 og er underlagt forsikringskoden . Hovedformålet er at yde økonomisk støtte over for tab, som en forsikret eller en tredjepart lider, især under en trafikulykke , men også for skader, der er lidt uden for trafikken.
Kontrakttyperne, som f.eks. Garantier fra forsikringsselskaber, er forskellige. Hver tegnet kontrakt er specifik for en situation. Uanset om det er køretøjet, de valgte garantier, forsikringstageren eller forsikringsselskabet.
Forsikringskontrakter træder kun i kraft, når der opstår et forsikret tab. I dette tilfælde foretages erstatningen under hensyntagen til forsikredes erklæring, den afsluttede mindste rapport, ekspertrapporten, men også kontraktens klausuler .
Bilforsikring er en vigtig del af forsikringsmarkedet.
Den bilforsikring er obligatorisk i Frankrig ved lov af27. februar 1958, nu kodificeret i afsnit 1 , bog 2, lovgivningsmæssig del af forsikringskoden . Forpligtelsen forsikring vedrører kun ”erstatningsansvar” cover, dvs. skader på tredjemand og passagerer.
Det skal dække ejeren af køretøjet, enhver person, der har forældremyndighed eller endda uautoriseret kørsel af køretøjet, og passagererne i det forsikrede køretøj. Samt skader forårsaget af faldet på det transporterede tilbehør eller genstande, hvad enten det sker på faldet eller bagefter. Det dækker også losning eller lastning.
Bilforsikringsansvarsforsikring skal tegnes uden begrænsning af beløbet med hensyn til kropsskade og for mindst 1 million euro pr. Køretøj og pr. Materielt tab.
Hvis en bilist nægtes af flere forsikringsselskaber, kan han appellere til det centrale priskontor, der er ansvarlig for at finde ham forsikring.
Bilforsikring vedrører "enhver maskine beregnet til transport af mennesker eller ting, der bevæger sig på jorden flyttet af en motorkraft" såvel som trailere, inklusive dem, der ikke er koblet sammen.
Det er derfor taget ud til biler , lastbiler , motorcykler , scootere , traktorer , entreprenørmaskiner , men også ride-on plæneklippere, campingvogne , trailere, gaffeltrucks, og børns vogne med batterier (dog retspraksis isoleret fra den 2 nd civile kammer af kassationsretten af4. marts 1988udelukker en miniaturebatterivogn, men denne retspraksis kritiseres ). Men sidstnævnte tages generelt med i hjemmeforsikringskontrakten.
Begrebet registrering har ingen indflydelse på forsikringspligten.
Bilforsikring tegnet i Frankrig giver dig mulighed for at rejse i alle de lande, der er angivet på den forsikredes “ grønne kort ”. Afhængigt af forsikringen er nogle lande i det grønne kortzone muligvis ikke forsikret - i hvilket tilfælde de overstreges på det grønne kort - men de oversøiske samfund og Den Europæiske Union og det europæiske økonomiske område danner en enkelt ikke-valgfri blok.
En bil, der er forsikret i et land i det grønne kortzone, forbliver forsikret (i det grønne kort forstand), når den køres i Frankrig uden at skulle ændre sin kontrakt. Når en bil, der er forsikret i Frankrig, forlader det grønne kortzone, skal den tegne en særlig forsikring for det land, hvor den skal køres. Dette gælder også, når et køretøj ankommer fra et land uden for det grønne kortzone, med undtagelse af offentlige køretøjer. Han skal tegne forsikring for den periode, hvor han rejser i Frankrig.
Uforsikrede køretøjer, der kommer ind på fransk territorium, skal tegne grænseforsikring, som kan tegnes med tolden, når de kommer ind på territoriet.
I tilfælde af en katastrofe mellem et fransk køretøj og et fremmed køretøj i det grønne kortzone gælder IRSA-konventionen ikke, hvilket betyder, at filbehandlingstiden er meget længere. Garantierne og begrænsningerne gælder for det land, hvor ulykken finder sted, medmindre kontrakten er gunstigere.
Forsikring kan tegnes enten i de lande, hvor køretøjet er registreret, eller hos et forsikringsselskab i "indehaverens" bopælsland.
Når du opholder dig uden for Frankrig i mere end tre måneder, skal du tegne forsikring i det land, hvor du bor.
Det grønne kort er et dokument, der bruges til at antage, at forsikringsforpligtelsen er opfyldt. Det ledsages af et forsikringsbevis, der skal anbringes på køretøjets forrude . Det grønne kort specificerer også alle de lande, hvor forsikringen er gyldig.
Oplysningserklæringen er et dokument, der leveres af forsikringen på anmodning fra den forsikrede, for at detaljerede hans bonus og historien om hans krav i de sidste fem år. Den skal specificere den eller de chauffører, der er udpeget i kontrakten, kravets art (kropslige eller materielle) og førerens andel af ansvaret, identiteten på den ansvarlige chauffør, garantiperioden og reduktionskoefficienten øges ved jubilæumsfristen.
Historien om bilforsikring i Frankrig begynder i 1929 med oprettelsen af det franske centralbureau for forsikringsselskaber til undersøgelse af statistikker vedrørende bilulykker. I betragtning af stigningen i biltrafik beslutter lovgiveren om13. juli 1930 at regulere bilforsikring.
I slutningen af anden verdenskrig steg vejtrafikken og dermed antallet af sårede. For at sensibilisere offentligheden tog forsikringsselskaberne ved hjælp af Frankrigs Road Union initiativet i 1949 til at skabe Road Prevention . Dens mission er at tilskynde, studere og gennemføre foranstaltninger, der sigter mod at reducere hyppigheden og sværhedsgraden af trafikulykker. Det opretter et informations- og offentligt netværk. Det blev med i 1972 af det interministerielle udvalg for trafiksikkerhed . Målet er at gøre trafikanter opmærksomme på risikofaktorer forbundet med kørsel: hastighed, alkohol, ikke at bære sikkerhedssele , træthed osv.
På det tidspunkt var forsikring ikke obligatorisk, hvilket kunne betyde, at ofre kunne blive dobbelt såret i tilfælde af en alvorlig kropsulykke: hvis de ansvarlige chauffører ikke havde midlerne til at kompensere ofrene selv. Sidstnævnte ud over deres skader. kan ikke kompenseres. For at sætte en stopper for denne uretfærdighed har loven om31. december 1951føder Automobile Garantifond (FGA). Denne struktur er ansvarlig for at betale godtgørelsen til ofre for kropsulykker forårsaget af køretøjer, hvis førere forbliver ukendte eller uforsikrede og insolvente. FGA så hurtigt sine økonomiske grænser. De fleste biler er forsikrede, men tohjulede er de mindst dækkede og mest udsatte for alvorlig personskade. Dette skubber lovgiveren til at pålægge alle bilforsikringer27. februar 1958, seks år senere.
I 1955 blev Common Automobile Bureau (BCA) oprettet og samlet uafhængige bileksperter, der er ansvarlige for hurtigt at estimere skadesomkostningerne på vegne af forsikringsselskaber. BCA efterfølger ekspertkonventionen fra 1954 . Imidlertid blev erhvervet eksperter organiseret først i 1972 .
Det 1 st maj 1968, er den direkte kompensationsaftale for forsikringstagere (IDA) oprettet for at give forsikringsselskaber mulighed for direkte at kompensere forsikringstageren uden at vente på resultatet af en længere almindelig appel. Denne konvention opstiller en ansvarsskala, der forenkler procedurerne mellem forsikringsselskaber. Denne aftale letter håndteringen af næsten 80% af erstatningerne. I 1974 blev det Inter-Company Automobile Claims Settlement Agreement (IRSA).
For at fremme gode bilister og straffe dårlige, de lovgivende oprettedes den bonus-malus ordning på11. juni 1976. Imidlertid undermineres dets eksistens af Bruxelles-Kommissionen, som finder, at den skader fri konkurrence, og at den er i strid med det tredje direktiv om skadesforsikring, der trådte i kraft den1 st juli 1994. Men8. september 2004, træffer EF-Domstolen en afgørelse, der er gunstig for det franske system.
Det 1 st oktober 1977træder i kraft anvendelsen af kompensationsaftalen for kropsulykker (IDAC) for at forbedre perioden for kompensation for kropsskade.
Det var efter Charoy-affæren, at de offentlige myndigheder blev opmærksomme på, at familiemedlemmerne til føreren eller den forsikrede ikke automatisk er forsikret på samme måde som tredjeparter. Faktisk betragter artikel L. 211-1 § 5 i forsikringskodeksen dem først som tredjemand7. januar 1981. Inden denne lov, hvis føreren ikke tegner en særlig forsikring for sin familie, får hans medlemmer ikke kompensation i tilfælde af en ulykke. Ændringen af loven til deres fordel gør det derfor muligt for passagerer at blive systematisk forsikret uden at tage en særlig mulighed.
Det 13. juli 1982, omfatter alle forsikringskontrakter, der dækker materielle skader, nødvendigvis en garanti mod naturkatastrofer.
I tilfælde af en trafikulykke gælder det almindelige civilretlige ansvar i artikel 1382 i den civile lov og de følgende. Dette skaber problemer med at etablere et rimeligt system for erstatning for kropsskade, fordi føreren helt eller delvist kan fritages for sit ansvar i tilfælde af en fremmed årsag.
Det 21. juli 1982det andet borgerkammer ved Kassationsdomstolen afsiger en anfægtet dom: " Desmares-dommen " indleder en alt eller intet politik til skade for ofrene. Faktisk, hvis offeret er skyld, vil sidstnævnte ikke gøre brug af føreren. Hertil kommer det voksende antal trafikskader, som er tæt på 300.000 om året. Nogle dommere nægter at anvende denne dom, hvilket skaber en ubalance mellem domstolene. For at intet offer for trafikulykker efterlades uden kompensation blev Badinter-loven vedtaget5. juli 1985 og træder i kraft den 1 st januar 1986.
Det 1 st januar 1986, er erstatningsaftalen for andres regning (ICA) indført. Det udskiftes den1 st april 2002ved aftale om bilerstatning og kropslig afhjælpning (IRCA).
Bilgarantifonden har for travlt til skader forårsaget af uforsikrede chauffører. Således gør lovgiveren det obligatorisk at vise forsikringsmærkaten på køretøjer fra9. september 1986. Dette letter overvågningen af overholdelsen af forsikringsforpligtelsen og gør sanktionerne mere effektive.
Det 25. juni 1990, loven kræver, at brandgarantien i bilforsikringskontrakter også dækker skader forårsaget af forskellige stormtyper , herunder tropiske cykloner .
I 2018 krydses de private forsikrings- og nummerpladefiler, så myndighederne kan kontrollere forsikringen automatisk.
Der kan tilbydes mange garantier, når man tegner en bilforsikringskontrakt. Disse er uafhængige af hinanden både i abonnementet og i implementeringen. I tilfælde af f.eks. En ansvarlig ulykke, selv uden at have ”alle risici” -garantien, hjælper garantien, chaufførens sikkerhed og forsvaret. Ligeledes betyder ”alle risici” -garantien ikke nødvendigvis, at du har abonneret på hjælp eller andre muligheder.
Minimumsgaranti Det er motorkøretøjer, der adskiller sig fra privatlivet ansvar . I almindeligt sprog taler vi om ”tredjeparts” forsikring. Denne garanti dækker kun skader forårsaget af andre varer eller mennesker, derfor skader på ramt køretøj, skader på andre bilbrugere end den ansvarlige chauffør, såsom fodgængere, men også skader på materielle goder af enhver art (gadebelysning, vægge, bygninger ...) . I tilfælde af kollision med en ansvarlig tredjepart dækker denne persons forsikring skaden.
Denne garanti dækker især skader forårsaget af en bygning under en brandkommunikation, der ville være startet i den forsikrede bil. Det skal også tage højde for de skader, der kan observeres efter tyveri, og dette i løbet af en måned efter datoen for tyverierklæringen.
De fleste forsikringsselskaber dækker skader forårsaget af en trailer, der vejer mindre end 750 kg, men kun under bugsering er dette specificeret i kontraktens generelle betingelser.
Forsvars- og regressurgarantien er ofte uadskillelig fra civilretlig garanti, fordi dens formål er at påtage sig det mindelige eller juridiske forsvar og udøve retsmidlerne på den forsikredes vegne efter et krav over for de tilskadekomne eller ansvarlige tredjeparter.
Forsikringen skal give den forsikrede rådgivning, det frie valg af en advokat, men skal også dække sagsomkostninger, foged og ekspertise.
Det kan suppleres med juridisk beskyttelsesforsikring .
Førersikkerhed dækker kropsskade på føreren, når føreren er ansvarlig, eller når der ikke er identificeret nogen tredjepart. Det kan sidestilles med en "individuel ulykke". Det kan medtages i bilkontrakten eller tegnes separat. Faktisk er skaden, som føreren har lidt, udelukket fra kompensationssystemet i Badinter-loven . Det inkluderer ofte et fradragsberettiget handicap, hvilket betyder, at dækningen kun kommer i spil i tilfælde af alvorlige kropsulykker.
Garantien dækker de medicinske omkostninger efter ulykken, tab af indkomst som følge af handicap, udgifter til indretning af den forsikredes hjem såsom installation af en rampe, lønninger til hjælpere derhjemme efter tab af autonomi. I tilfælde af død kan der være godtgørelse af begravelsesomkostninger, betaling af en fast kapital eller en livrente.
Den Formålet med køretøjets bistand er at oprette og betale for det trækkende af et køretøj og transport af de ombordværende i Frankrig og i udlandet, i tilfælde af en ulykke eller uheld. Denne hjælp kan udvides til folk, selv uden en begivenhed relateret til køretøjet. Nogle virksomheder tilbyder garantier for udskiftning af dele, der forårsager fejlen. Det kan begrænses af en dækningsgrænse, men også af en fradragsberettiget kilometer. Faktisk dækker nogle forsikringer kun bugsering, hvis den forsikrede er mere end en vis afstand fra sit bopæl.
Garantien for knust glas dækker reparation eller udskiftning af glasdele i et køretøj, det vil sige sidevinduer, forrude, bagrude og kan afhængigt af firmaet udvides til forlygteoptik, tagåbning, spejlespejle. I forbindelse med forsikring for tohjulede køretøjer er det anvendte udtryk "optisk brud".
Garantien "knust glas" har ofte sin egen fradragsberettigelse og kan være anderledes, hvis det kun er for at reparere en stød eller udskifte en glasdel.
I tilfælde af beskadigelse af en glasdel af bilen har forsikringsselskaberne indført to procedurer for kunden for at få den beskadigede del repareret eller udskiftet. Enten går kunden til en reparatør efter eget valg, betaler hele fakturaen og sender den til sit forsikringsselskab, som godtgør ham minus eventuelle fradragsberettigede. Enten går han til en godkendt reparatør, der får support og betales direkte af forsikringen for at undgå, at kunden skal gå videre med alle reparationer.
Garantien, der dækker skader på bilen under naturkatastrofer eller teknologiske katastrofer , er obligatorisk inkluderet, så snart der er forsikring på ejendom, f.eks. Knust glas. For at gøre brug af denne garanti er det bydende nødvendigt, at et interministerielt dekret offentliggøres i den officielle tidsskrift .
De tyveri garanti dækker skader på køretøjet under en total, delvis eller forsøg på tyveri: den forsikrede godtgøres for værdien af sit køretøj, efter en periode på mindst 30 dage. Hvis køretøjet findes inden dette tidspunkt, returneres det automatisk, hvis det kan repareres økonomisk.
Hvis kun dele eller tilbehør mangler, udskiftes del, så længe reparationsmængden ikke overstiger bilens pris.
Et forsikringsselskab kan fastsætte en reduktion i forsikring kompensation når den forsikrede har sit køretøj stjålet med tasterne på det.
Tyverigarantien er ikke forsikring i tilfælde af bedrageri, som en forsikret person kan blive offer for under salg eller køb af bilen.
For at beskytte mod tab kan forsikringsselskabet pålægge forsikrede forebyggende foranstaltninger , såsom køb af et godkendt tyverisikringsudstyr til motorcykler, gravering af vinduer eller almindelig parkering på et lukket sted (garage eller parkering ).
De brand garanti dækker skader på køretøjet under dets ødelæggelse ved brand, hvad enten kriminel eller mekanisk, samt virkningen af lyn , eksplosion, angreb og handlinger af terrorisme . Hvis ulykken skyldes en brandrapport, er det ansvarsdækningen for det ansvarlige køretøj, der tager højde for skader fra tredjeparter og branddækslet, der griber ind for det ansvarlige køretøj.
Garantien mod klimatiske hændelser ( synoptisk storm og tropisk cyklon ) er inkluderet i brandgarantien.
Kollisionsskadesdækning dækker skader på den forsikredes køretøj, selv når chaufføren er ansvarlig, men kun hvis der er en identificeret tredjepart. Denne garanti gælder ikke, hvis den forsikrede har en ulykke alene, eller hvis det er hærværk .
Garantien fungerer derfor, hvis der er kollision med et dyr, en fodgænger eller en bil, men kun hvis ejeren kan identificeres. Dette udelukker derfor reparation af skader under en kollision med spillet eller vedvarende et hit-and-run.
Dækningen af alle skader på ulykker, der almindeligvis kaldes "alle risici", dækker alle skader, der kan være forårsaget af køretøjet: hærværk, ramte og løbe af den forsikrede, kollision med et vildt dyr eller ulykker, som føreren er ansvarlig for.
Forsikringskontrakter består af to meget forskellige elementer.
På den ene side grupperer de "særlige betingelser", som er specifikke for hver forsikret, og grupperer de oplysninger, der er erklæret af sidstnævnte. Det viser egenskaberne ved det forsikrede køretøj, chaufførerne, præmiebeløbet, jubilæumsdatoen og de valgte garantier ...
På den anden side de “ generelle betingelser ”, der skal indgives, når kontrakten tegnes, og som er i form af en vejledning, der forklarer hver garanti i detaljer, især udelukkelserne og driften af kontrakten.
Bilforsikringskontrakten kan variere efter mange kriterier:
EnkeltkøretøjskontrakterDet kan være beregnet til personlig eller forretningsforsikring for biler, tohjulede , biler uden licens osv. Det er den mest almindelige kontraktform på markedet. Prisen er tilpasset brugen af køretøjet: privat brug eller arbejdsrejse (for at nå ud til arbejdspladsen) til enkle forretningsrejser eller daglige ture. Nogle forsikringer tillader nedsættelse af præmier afhængigt af den kørte kilometer i løbet af året.
Grænseforsikring er beregnet til udenlandske køretøjer, der ikke er forsikret i et land, der overholder det grønne kortsystem, og som kommer ind på fransk territorium.
I forbindelse med sportsbrug, f.eks. Under konkurrencer eller sammenkomster, kræver køretøjet en særlig forsikring.
FlådekontraktKontrakten med "flåde" er generelt beregnet til virksomheder med mange køretøjer.
Den såkaldte "flådekontrakt" giver virksomheder eller enkeltpersoner med flere biler mulighed for at gruppere alle deres køretøjer under en og samme kontrakt, hvilket gør det muligt at reducere de administrationsomkostninger, der faktureres kunden. Denne type kontrakt tillader køretøjer at blive inkluderet og trukket tilbage fra den forsikredes køretøjsflåde til enhver tid uden behov for nogen særlig ændring af kontrakten. Ved hvert udløb af kontrakten giver virksomheden den forsikrede en "flådestatus", som er listen over forsikrede køretøjer og dem, der har forladt flåden siden sidste udløb.
Under indflydelse af inflationen i de gennemsnitlige kompensationsomkostninger, reduktionen i størrelsen af virksomhedsflåder og fransk lovgivning, der har en tendens til bedre at beskytte ofre for kropsulykker, har flådekontrakter på den anden side oplevet en stigning i priserne, som vejer mere og mere om virksomheder med flådestyringsproblemer .
"Automobilfagfolk" eller garageforsikring er garantier, der gælder for alle køretøjer, der er underlagt en bilprofessionals ansvar. Specifikke forsikringspolicer er dedikeret til transporterede varer og offentlig persontransport.
Enhver, der har ret til at føre et køretøj, kan udpeges som den primære driver på en bilforsikringskontrakt. Der kan også være sekundære chauffører, der er nævnt på kontrakten, såsom ægtefælle eller børn. Nogle forsikringskontrakter har muligvis ingen specifikt navngivet driver. For eksempel: til firmabiler, hvor alle ansatte kan bruge køretøjet, uden at forsikringen er underrettet. I visse situationer kan forsikringsselskaber oprette fradragsberettigede "rattelån" i tilfælde af en ulykke forårsaget af personer, der ikke er udpeget i kontrakten, hvad enten det drejer sig om lejlighedsvis kørsel eller under en kontrakt, der giver en eksklusiv chauffør.
Forsikringsselskabernes garantier er generelt begrænset af lofter, fradragsberettigede og undtagelser.
LofterGarantilofter eller udbetalingsgrænser er de maksimale beløb, forsikringsselskabet forpligter sig til. De afhænger af risikoen for at være forsikret og er sjældent omsættelige. De tillader forsikringsselskaber ikke at forpligte sig til ubegrænsede beløb i tilfælde af et usædvanligt stort krav og bedre kontrollere omkostningerne.
FranchisesDe selvrisikoen er de beløb, der er tilbage ansvar forsikret i tilfælde af en påstand. I bilforsikring er fradragsberettigede generelt absolutte og for det meste faste, men det er muligt at have variable fradragsberettigede afhængigt af omkostningerne ved kravet. Jo højere fradragsberettiget, jo lavere er bidraget.
For eksempel refunderes en forsikret, der har en bil, der anslås til 5.000 € stjålet, og som har en fradragsberettiget fradrag på € 400, som er fastsat i hans kontrakt, beløbet på € 4.600 . Men hvis hans fradragsberettigede er 10% af skaden, får han godtgjort 4.500 € .
UdelukkelserUndtagelser henviser til, hvad der ikke er garanteret i kontrakten. De skal vises med fed og synlig karakter. De kan være lovlige eller kontraktmæssige. De er f.eks. Lovlige, hvis den forsikrede forsætligt har forårsaget skaden. De kan være kontraktmæssige med undtagelse af beskadigelse af dæk eller tyveri af brændstof for eksempel.
Visse udelukkelser er absolutte, såsom skaden, som medskyldige har lidt ved tyveri af køretøjet eller udelukkelser, der ikke kan påberåbes over for ofrene, såsom manglende overholdelse af sikkerhedsregler (for mange passagerer).
Fuldkørsel udgør ikke en årsag til udelukkelse af dækning: "Enhver klausul, der fastsætter fortabelse af forsikredes dækning i tilfælde af overbevisning for kørsel under indflydelse eller under garanti, anses for uskrevet. Forværring af en alkoholholdig tilstand eller for kørsel efter brug stoffer eller planter klassificeret som narkotika. På den anden side kan dækningen "alle risici" udelukke skader på den forsikrede bil under kørsel under indflydelse af alkohol.
Bilens "forsikringsbidrag" eller "forsikringspræmie" er specifikt for hver situation. Faktisk er der taget højde for mange statistiske faktorer: alder, kørekort anciennitet og kørekorthistorie (suspension, aflysning, kørsel i beruset tilstand), bopælssted, civilstand, historieforsikring (ung chaufførforøgelse, ledsaget kørselsreduktion, bonus, skadeshistorie virksomheds opsigelse), erhverv, køretøj, farve, købsmetode (kontanter, kredit, leasing). Alle disse elementer gør det muligt at beregne en nettopræmie, hvortil administrationsgebyrer, skatter og medlemsgebyrer for gensidige tilføjes .
Jo mere erfaren en forsikret er, jo lavere vil præmien generelt være. Omvendt nægter nogle virksomheder at tage unge bilister, fordi hyppigheden af skader er meget højere i de første to år.
Efter en afgørelse truffet af Den Europæiske Unions Domstol siden21. december 2012 forsikringsselskaber kan ikke længere beregne deres satser i henhold til den forsikredes køn, selvom skadesstatistikken afslører en skarp forskel.
Endelig er det forsikrede køretøj en væsentlig faktor i beregningen af bidraget. Det er indlysende, at prisen vil være forskellig mellem en bybil og en SUV. Præmien bestemmes ud fra bilens kraft, omkostningerne ved dele under reparationer eller endda af statistikker, der viser de mest stjålne biler. For eksempel var Smart Fortwo i 2007 den mest stjålne, efterfulgt af Renault Twingo, Peugeot 306, Renault Clio og Audi A3.
Forældre, der ønsker at køre sammen med deres børn, opkræver ikke yderligere skat, og prisen på deres forsikring forbliver den samme.
For uerfarne chauffører kan der anvendes en ekstra præmie på bidraget, men det kan dog ikke overstige 50% for personer, der har opnået deres kørekort med ledsaget kørsel .
Bilforsikring er ikke et momspligtigt produkt, men det er fortsat underlagt andre skatter, såsom skatten på 18%, det bidrag, der er fastsat i Social Security Code på 15%, og bidraget til garantifonden for obligatorisk skadeforsikring af 1,90% og 6% for naturkatastrofer.
Der er også en deltagelse i garantifonden for ofre for terrorhandlinger og andre lovovertrædelser på 3,30 € pr. Kontrakt i 2010. Denne deltagelse blev revalueret til 4,30 € i 2016 og derefter til 5,90 € i 2017 efter de forskellige angreb, der fandt sted i 2015 -2016.
Reduktion-stigningskoefficienten (CRM) angiver en metode til vægtning af forsikringspræmien. Jo lavere bonus, jo lavere bidrag og omvendt i tilfælde af en straf.
For at belønne "gode chauffører" forbedrer hvert forsikringsår, der er brugt uden tab, bonusen. Men når en forsikret person er ansvarlig for et krav, mister sidstnævnte en del af sin bonus, hvilket generelt fører til en stigning i hans fremtidige bidrag. For eksempel, hvis en forsikrets rene præmie er € 100, og han har en bonus på 80%, er hans bidrag € 80 plus gebyrer og skatter. Det følgende år, hvis han ikke har nogen ulykke, kan hans rene præmie være 105 € med en bonus på 76% eller et bidrag på 79,80 € plus gebyrer og skatter.
Varigheden af en bilforsikringskontrakt er normalt et år og kan forlænges ved stiltiende aftale . Men der kan også være midlertidige kontrakter, der kaldes "cover notes": det er en midlertidig garanti, normalt på en måned, der gives, når abonnenten ikke har alle de nødvendige dokumenter til abonnementet på kontrakten. Når støttedokumenterne er præsenteret, omdannes følgebladet til en endelig kontrakt. Hvis den forsikrede ikke præsenterer alle delene, ophører garantien.
Det kan også være en fast midlertidig kontrakt, for eksempel til transit eller et lån, eller i tilfælde af fjernabonnement efter en tilbagetrækningsperiode .
Den forsikrede har to dage til at afgive sin erklæring efter opdagelsen af tyveri og fem dage efter forekomsten af en ulykke. Hvis denne frist ikke overholdes, kan forsikringsselskabet kræve fortabelse af kontraktens garantier, men denne bestemmelse er kun i meget sjældne situationer i modsætning til den forsikrede. Påstanden kan ske enten gennem en bil ulykke rapport eller ved håndskrevet brev.
Hvis to personer er uenige om ulykkesforholdene, kan kun en person uden for de involverede køretøjer fungere som vidne undtagen under en opsamling.
KompensationEfter et dækket tab udføres en ekspertise af en uafhængig ekspert, der verificerer rigtigheden af erklæringerne og estimerer prisen på reparationer og bilen for at vide, om den er teknisk og økonomisk reparerbar. Hvis den forsikrede ikke er enig i det beløb, som eksperten har foreslået, kan han anmode om en ny udtalelse på hans bekostning. Hvis de to eksperter ikke finder en aftale, kan en tredje ekspert gribe ind for at mægle. Ingen lovtekster sætter fristerne for ekspertise.
Bilforsikring er en kontrakt med erstatningsprincippet: Den refunderede pris kan ikke overstige bilens pris. Dette er, hvad eksperter kalder " VRADE " (erstatningsværdi, der skal siges af ekspert), som er forskellig fra " Argus- vurderingen ".
Forsikringsselskabet har tre måneder til at kompensere for tabet efter at have modtaget forsikringens aftale.
Hvis der er afgivet en falsk erklæring på tidspunktet for abonnementet, kan en garanti anvendes på den forsikrede uden dog at være imod ofrene.
I henhold til artikel R. 211-13 i CA er fire kategorier af undtagelser for garanti ikke eksekverbare af forsikringsselskabet mod ofrene eller deres modtagere:
I forsikring er forældelsesperioden to år, men denne periode forlænges til ti år, når en tredjeparts ansvar er ansat.
I tilfælde af en ulykke mellem et eller flere køretøjer undersøger forsikringsselskaberne de fejl, som chaufførerne har begået for at afgøre, hvem der er ansvarlig for ulykken. Dette ansvar bestemmer på den ene side den bøde, som den ansvarlige chauffør modtager på sit næste årsdag, og på den anden side, hvad der skal betales af forsikringsselskaber, og til hvem disse midler går. En forsikredes erstatningsansvar kan være helt, delvis eller ugyldigt.
Ansvarsbestemmelsen fastlægges takket være ulykkesrapporten, der generelt udfyldes på stedet, ved vidneerklæringen eller når politiet udarbejder en rapport, når der er tilskadekomne.
Den Badinter loven pålægger ansvar føreren i tilfælde af en kollision med en fodgænger, undtagen i nogle få situationer som selvmordsforsøg.
I tilfælde af tyveri skal forsikringen dække skader, der kan være forårsaget af køretøjet op til en måned efter tyveriet. Skader begået under tyveri har ingen indflydelse på den forsikredes bonus.
I de fleste krav bestemmes et chaufførs ansvar takket være IDA-konventionen (direkte kompensation til forsikrede). Denne aftale er en ansvarsskala, der er oprettet på baggrund af Highway Code og gør det muligt i forhold til den mindelige rapport at bestemme ansvaret i næsten 80% af erstatningerne.
Effekt af kravet på bonusenKun ansvarlige eller delvist ansvarlige ulykker har indflydelse på bonusen.
Indbring forsikringen efter tyveri, brand eller knust glas, hvor assistance ikke påvirker bonusen. Samt de ansvarlige ulykker med vildt. Dette kan dog have en indvirkning på satsen for det følgende år.
I tilfælde af et ansvarligt krav uanset størrelsen eller arten af skaden er bøden 25%, det vil sige at hvis en forsikret har en bonus på 0,54% det følgende år, vil bonusen være 0, 67% (0,54 * 1,25). Hvis det kun er en delvist ansvarlig ulykke, er sanktionen kun 12,5% eller 0,60%.
Eksempler på kravI en ulykke på en parkeringsplads er ansvaret ikke delt med halvdelen mellem bilisterne: trafikreglerne gælder som på vejen.
En bilist betragtes som ansvarlig for sine døre og markiser, når han forhindrer trafik.
En person, der foretager en manøvre, er oftest ansvarlig for en kollision med et køretøj, der kører på den normale bane, for så vidt det er ham, der forhindrer trafikken.
Hvert år falder antallet af skader. For eksempel var der i 1979 242.975 kropsulykker i Frankrig mod 124.524 i 1999 .
Omkostningerne ved skader stiger dog hurtigere: omkostningerne til reparationer stiger med 3% om året, omkostningerne til erstatning for personskade stiger med 5 til 6% om året og administrationsomkostningerne stiger med 2%.
|
|
I 2009 skadesløsgjorde forsikringsselskaberne 9,6 millioner krav på firehjulede køretøjer alene eller næsten 16,3 milliarder euro.
Bekæmpelse af svig er et vigtigt emne for forsikringsselskaber, selv om det er vanskeligt at kvantificere tab. Faktisk er ondsindede forsikringstagere klar til at snyde forsikringen for at tjene flere penge. Uanset om det er under abonnementet, ved at afgive en falsk erklæring eller under et krav ved at erklære falske ulykker, forsætlig ødelæggelse, falsk erklæring om omstændighederne eller størrelsen af skaden. Kampen mod bilsvindel udgør omkring 50% af ALFAs aktivitet.
Blandt konsekvenserne på grund af forbrydelser og svig:
I 2019 blev filen med forsikrede køretøjer (FVA) oprettet for at bekæmpe kørsel uden forsikring.
Markedet for bilforsikring udgør ca. 10% af forsikringsmarkedet i Frankrig. Men det handler også om en hel økonomi i tæt relation.
Med liberaliseringen og åbningen af det indre forsikringsmarked i 1994 skal bilforsikringsmarkedet i Frankrig lovligt tillade abonnement på forsikringspolicer på EU-markedet for forbrugere og give forsikringsfolk mulighed for at investere på nye markeder. I praksis forsikrer bilforsikring i Frankrig imidlertid kun franske forsikringstagere i 2014, og franske forsikringstagere kan kun forsikre bilforsikring i Frankrig.
Med flere titusinder af køretøjer har Frankrig flere millioner krav til en pris på næsten 20 milliarder euro.
KravI 2003 havde Frankrig omkring 35 millioner biler, hvilket repræsenterede 7.131.000 fordringer i 2008, hvoraf 43% var knuste ruder.
I 2015 havde Frankrig 40,9 millioner firehjulede motorkøretøjer med en samlet tilladt totalvægt på mindre end eller lig med 3,5 ton, eksklusive selskabets flåde involveret i 7,6 millioner forsikrede skader.
I 2014 havde Frankrig 3,9 millioner tohjulede køretøjer for 21.335 sårede i tohjulede hjul finansieret med 912 millioner euro.
OmsætningBilforsikringsmarkedet repræsenterer en samlet omsætning på 17.900 millioner euro i 2008, hvilket repræsenterer 40% af det samlede ejendomsforsikringsbidrag.
I 2015 repræsenterede det private bilforsikringsmarked et salg på 18,5 milliarder euro.
Af alle de muligheder, forsikringstagerne tilbyder for at tegne en kontrakt, er forsikringsselskaber med formidlere det mest anvendte middel med næsten 45% af bidragene mod 35% gennem gensidige uden formidlere.
Vigtigste markedsaktørerAlle virksomheder, der har licens til at udføre forsikringsoperationer mod ulykker som følge af brugen af motorkøretøjer, kan distribuere bilforsikring.
Forsikringsmarkedet stopper dog ikke med forsikringsselskaber. Der er også distributører og mange udbydere.
ForsikringsselskaberI 2005 var AXA den franske førende inden for bilforsikring målt i omsætning med 2 milliarder euro og med 4,2 millioner forsikrede biler (eksklusive flåder og motorcykler).
Den Macif er anden med 1,7 milliarder euro i omsætning, men det er først i antal biler forsikret med 4,7 mio.
I 2005 oversteg seks spillere en milliard euro i omsætning: AXA, Macif, Groupama -Gan, MAAF , MAIF og AGF .
I 2007 samlede oprettelsen af Covéa- gruppen MAAF, MMA og Azur-GMF. Covéa-gruppen bliver markedsleder foran AXA.
ForsikringsmæglereFor at tegne en forsikringskontrakt kan udsigterne gå gennem forskellige forsikringsformidlere, som enten kan være generelle forsikringsagenter, mæglere, direkte ansatte i virksomheden, dens bank eller øjeblikkeligt hos virksomheden, især med den voksende brug af Internettet.
I de senere år har der været en udvidelse af distributionsmidlerne. Det er muligt at tegne kontrakter gennem forsikringsskrivere som f.eks. Bilforhandlere. Det er også muligt at lave forsikringskontrakter gennem supermarkeder. I de senere år har onlineforsikringskomparatorer også overtaget inden for forsikringsformidling. Spillerne i sektoren hedder Assurland, Le Lynx, LesFurets.com , Hyperassur og LeComparateurAssurance.com. Det29. juli 2013 Google lancerer sin komparatortjeneste til bilkontrakter på markedet for forsikringskomparatorer.
Startups med speciale i online- eller smartphone-mægling dukkede også op i 2017 med spillere som Leocare, Lovys eller Wilov .
Ifølge det rådgivende udvalg for den finansielle sektor (Banque de France) blev omkring 10% af abonnementsstrømmen til online bilforsikring i 2011 leveret af forsikringskomparatorer.
Andre organisationerMange tjenesteudbydere omgiver forsikringsmarkedet, herunder autoeksperter, der bestemmer omfanget af reparationer efter tab, medicinske eksperter i tilfælde af legemsbeskadigelse. Bilgarager, der udfører reparationer, men også reparatører, der griber ind i tilfælde af en ulykke eller havari.
Takket være den voksende brug af Internettet ser markedet sammenligningssider for forsikringspræmier .